Программа помощи по ипотеке от АИЖК

Покупая жилье в ипотеку, граждане автоматически становятся заложниками обстоятельств и сами накидывают на себя «кредитное ярмо». Несмотря на огромные риски и немалую переплату по кредиту, россияне все-таки решаются на такой шаг и оформляют ипотечный займ. Это обусловлено тем, что сегодня среднестатистической российской семье не по карману столь дорогостоящие покупки, как квартира или частный дом. А другого варианта обзавестись собственным жилищем у них просто нет. Поэтому ипотечные продукты пользуются таким огромным спросом среди населения, которое вынуждено закрывать глаза на связанные с ними риски.

Содержание

Какая помощь может быть оказана
Условия госпрограммы помощи
Требования к ипотечному жилью
Требования к заемщикам
Как получить государственную поддержку

Правительство РФ в прошлом году приняло решение запустить программу помощи заемщикам, имеющим проблемную задолженность по ипотеке. Суть программы заключается в том, чтобы снизить финансовую нагрузку на ипотечников, уменьшив их долг перед кредитором до 30% от суммы остатка. На реализацию данной государственной программы Правительство выделило 2 миллиарда рублей, при помощи которых можно будет реструктурировать около 1,3 тысячи проблемных ипотечных кредитов.

Это уже вторая такая программа, направленная на оказание посильной финансовой помощи ипотечным заемщикам. Первый проект длился на протяжении двух лет – с апреля 2015 года по май 2017 года. Тогда бюджет на выполнение программы составил 4,5 миллиарда рублей, за счет которых была оказана господдержка более 20 тыс. российских семьям, оказавшимся в тяжелой и непростой финансовой ситуации. Новая версия федеральной программы по оказанию госпомощи ипотечным должникам была запущена в конце августа 2017 года и стала своеобразным обновленным продолжением первой госпрограммы по реструктуризации проблемных задолженностей по ипотечным кредитам.

Какая помощь может быть оказана

В рамках госпрограммы ипотечники, которые отвечают установленным условиям, могут получить государственную помощь и поддержку в виде снижения размера остатка долга перед кредитором. Максимальный размер государственной помощи, на который могут рассчитывать заемщики, составляет 30% от оставшейся задолженности, но не может превышать установленную программой верхнюю границу в 1,5 миллиона рублей.

Пример

Петровы приняли решение подать заявку и принять участие в федеральной программе господдержки ипотечных заемщиков. Остаток задолженности перед банком-кредитором у них на момент обращения составлял 5,8 млн. руб. По условиям программы они могут получить помощь в виде уменьшения этой суммы на 30%. Но в данном случае долг не может быть уменьшен на 30%, поскольку эта доля остатка задолженности Петровых превышает установленную Правительством верхнюю черту: 5,8 млн. руб.× 30% = 1,74 млн. руб. (˃ 1,5 млн. руб.). Поэтому остаток по ипотеке будет снижен в данном случае на 1,5 млн. рублей, после чего Петровым останется выплатить только 4,3 млн. руб.

Пример

Гражданин Кузнецов подал заявку на реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках госпрограммы по поддержке должников. Размер его задолженности на день подачи заявки составлял 4,3 млн. руб. Он может рассчитывать на уменьшение остатка по ипотеке на 30%, поскольку эта сумма не превышает максимальный размер помощи: 4,3 млн. руб. × 30% = 1,29 млн. руб. (˂ 1,5 млн. руб.). В результате снижения остатка задолженности размер кредитных обязательств перед банком-кредитором сократился до суммы 3,01 млн. рублей.

Условия госпрограммы помощи

Условия программы господдержки ипотечников, попавших в непростую финансовую ситуацию, регламентируются Постановлением Правительства РФ №961, подписанным 11 августа прошлого года. Согласно данного законодательно-нормативного акта реализация программы будет осуществляться через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Правительство РФ заявило, что в новой версии государственной программы помощи ипотечным должникам будут более гибкие критерии отбора заемщиков для оказания им финансовой поддержки.

Для этого была создана специальная межведомственная комиссия, состав которой определен Минстроем РФ. Основная ее задача заключается в рассмотрении и принятии решений по вопросам оказания госпомощи лицам, которые не отвечают основным требованиям к участникам программы, но испытывают серьезные финансовые трудности и остро нуждаются в государственной поддержке. К полномочиям межведомственной комиссии также относится увеличение размера помощи, но не более чем до 3 млн. руб. (1,5 млн. руб. × 2 = 3 млн. руб.). Следовательно, комиссия вправе оказать помощь в двойном размере при наличии особых обстоятельств.

Требования к ипотечному жилью

Для участия в программе ипотечный договор должен быть заключен не позже, чем год назад, то есть между днем подписания соглашения между кредитором и заемщиком и днем обращения за оказанием государственной помощи должно быть не менее 12 полных месяцев. Исключением в данном случае является рефинансирование ипотечного займа. Это значит, что участвовать в реструктуризации долга могут и те ипотечные договора, которые оформлялись и менее года назад, но при условии, что ссуда предназначалась для полного погашения задолженности по ипотеке, оформленной более 12 месяцев назад.

Пример

Гражданка Лукашева оформила ипотечный займ в 2015 году, а летом 2017 года она открыла новый ипотечный кредит с целью погашения первой задолженности (рефинансирование ипотеки). В январе 2018 года она подала заявку на участие в программе государственной поддержки в реструктуризации ипотеки. Несмотря на то, что с момента подписания соглашения о выдаче ипотечного займа для рефинансирования другой задолженности прошло всего полгода, Лукашева имеет право на получение государственной помощи, поскольку первый ипотечный договор был заключен более двух лет назад.

По условиям программы, реструктуризации подлежат займы, которые были оформлены на покупку:

однокомнатных квартир площадью не более 45 м²;
двухкомнатных квартир, площадь которых не превышает 65 метров квадратных;
трехкомнатных квартир (а также жилищ с четырьмя и больше комнатами), общая площадь которых составляет до 85 м².

Оформленная в залог в качестве обеспечения по кредиту жилплощадь должна быть единственным объектом жилой недвижимости заемщика. Если у него в собственности имеется еще одно или несколько жилых помещений, то он не соответствует установленным программой требованиям, а, следовательно, не может претендовать на реструктуризацию ипотечного займа при государственной поддержке.

Если семья заемщика в период с 30.04.2015 г. и по день подачи заявки на участие в реструктуризации по условиям госпрограммы обладает в каком-то другом жилище долей, совокупный размер которой не превышает 50%, то право на государственную поддержку в данном случае сохраняется.

Пример

Гражданин Орловский приобрел в ипотеку квартиру, в которой он проживает и зарегистрирован вместе со своей семьей. Но в их собственности имеется еще и 1/3 часть комнаты в коммунальной квартире, которая досталась Орловскому от матери по наследству (комната была единственным имуществом покойной, которое после ее кончины было поровну разделено между ее тремя сыновьями). Несмотря на то, что заемщик Орловский имеет в собственности еще и треть жилой комнаты в коммуналке, он по-прежнему имеет право претендовать на участие в государственной программе помощи ипотечникам.

Требования к заемщикам

Правительство РФ в рамках госпрограммы выдвигает ряд требований не только к кредитному договору и залоговому жилью, но и к самим заемщикам. Они заключаются в следующем:

Одним из обязательных условий является наличие у заемщика совокупного семейного дохода за предыдущие три месяца предшествующие дню обращения за реструктуризацией, размер которого не превышает два прожиточных минимума на человека (в расчете на количество членов семьи должника), установленных для региона, в котором проживает семейство заемщика. Размер дохода на каждого члена семьи рассчитывается по формуле: среднемесячный совокупный доход семьи – сумма обязательного регулярного платежа по ипотеке)/количество членов семьи = среднемесячный доход на 1 человека. Если получившаяся сумма превышает двойной размер прожиточного минимума, семья утрачивает право на получение государственной помощи.
В результате сложившихся неблагоприятных обстоятельств (изменение курса валют, повышение процентной ставки по кредиту на фоне инфляции и т.д.), размер обязательного регулярного платежа, который семья заемщика вынуждена выплачивать каждый месяц, вырос на 30% и более по сравнению с исходным значением.
Претендовать на государственную помощь могут только определенные категории должников:

заемщики, в состав семьи которых входят малолетние дети, не достигшие возраста 18 лет, а также официально являющиеся попечителями/опекунами несовершеннолетних лиц;
заемщики, содержащие на иждивении лиц не старше 24 лет, которые в момент обращения за реструктуризацией задолженности находятся на стационарном обучении (дневная форма) – студентов, стажеров, ординаторов, аспирантов, интернов и т.д.;
заемщики-ветераны БД (боевых действий);
заемщики-инвалиды или заемщики с ребенком-инвалидом.

Как получить государственную поддержку

Чтобы воспользоваться возможностью уменьшить размер задолженности по ипотеке в рамках федеральной программы, необходимо:

Обратиться в банковское учреждение, с которым подписан договор об ипотечном кредитовании. Сделать это можно лично, посетив отделение банка либо в телефонном режиме по номеру горячей линии.
Далее банк-кредитор должен принять заявление на участие в программе и рассмотреть его на предмет соответствия заявителя установленным требованиям согласно условиям госпрограммы. Банк проверяет заемщика по всем пунктам – срок давности договора, финансовое состояние клиента, размер площади ипотечной недвижимости и т.д.
Если по предварительной оценке потенциального участника программы он отвечает всем установленным требованиям, далее ему понадобится подготовить и собрать полный пакет необходимых для рассмотрения бумаг и написать соответствующее заявление о своем имущественном статусе.
После подачи требуемых кредитором документов для проведения реструктуризации необходимо дождаться рассмотрения заявки и принятия соответствующего решения.

Внимание! Банк в результате рассмотрения заявки может отказать заемщику в оказании ему государственной помощи и уменьшении размера долга. Как в случае и с отказом по ипотеке, он может не объяснять причину такого решения.

Если в процессе рассмотрения поданной должником заявки на реструктуризацию в рамках действующей федеральной программы банк ее одобрил, то согласно условиям оказания помощи ипотечным должникам:

Валютные займы должны быть в обязательном порядке переведены в национальную валюту России по действующему курсу, установленным Центробанком РФ в день принятия решения о реструктуризации.
Размер ставки по кредиту на весь период действия ипотечного договора не может быть выше 11,5% — для валютных кредитов и выше процента, действующего на момент подписания соглашения о проведении реструктуризации ипотечного займа – для кредитов в национальной валюте (в рублях).
Штрафы и пени (неустойка за невыполнение заемщиком кредитных обязательств перед банком) должна быть списана. Исключением является только уже оплаченная сумма неустойки или неустойка, которая начислена в результате решения суда.

Претендовать на государственную помощь в выплате ипотечных займов в рамках федеральной программы могут заемщики, которые открывали кредит как в рублях, так и в иностранной валюте. Если должник по каким-то определенным критериям не соответствует установленным программой требованиям к участникам реструктуризации, отчаиваться не стоит. Он может обратиться в межведомственную комиссию, которая рассмотрит его ситуацию в индивидуальном порядке и примет решение об участии в программе или отказе в оказании господдержки.