Как перекредитовать ипотеку в Сбербанке на меньший процент

Одним из наиболее востребованных кредитных продуктов Сбербанка является перекредитование ипотеки. Необходимость рефинансировать ипотеку в Сбербанке возникает, когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями и выполнять свои обязательства перед кредитором он уже не в состоянии.

Причин для этого может быть несколько:

1. При оформлении кредита в договоре не была зафиксирована процентная ставка на весь период кредитования, и она постепенно повышалась.
2. Ссуда была получена в иностранной валюте, и обменный курс национальной валюты (рубля) резко упал, в результате чего существенно вырос размер ежемесячного платежа, а соответственно и долга.
3. Личные обстоятельства (потеря работы, временная или постоянная нетрудоспособность и т.д.).
4. Сбербанк разработал новую программу с более выгодными условиями кредитования.

В Сбербанке действует специальная программа для клиентов, желающих перекредитовать ипотечный займ на более выгодных условиях. Рефинансирование кредитов позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика, позволив ему добросовестно выполнить свои кредитные обязательства и сохранить хорошие взаимоотношения с банком.

Преимущества рефинансирования ипотечных займов

Программа кредитования «Рефинансирование ипотеки» от Сбербанка обладает рядом преимуществ:

1. Если у заемщика имеется задолженность по ипотечному займу, а также еще несколько непогашенных кредитов, при перекредитовании он может объединить все свои займы в один. Это позволит ему уменьшить размер переплат и количество ежемесячных платежей. Особенно удобна консолидация в одном займе нескольких кредитов в случае, когда они оформлены в разных банковских учреждениях. После рефинансирования платить станет проще – просто перечислить нужную сумму на один счет. Это экономит время. Если учесть, что за каждый платеж еще взимается комиссия, то можно сэкономить только на этом приличную сумму.
2. Если в Бюро кредитных историй о заемщике имеются все необходимые сведения, Сбербанк не требует справки об остатке ипотечного долга в другом кредитном учреждении.
3. Совокупный ежемесячный платеж может уменьшиться в результате объединения всех имеющихся у заемщика задолженностей.
4. Каждый претендент на перекредитование может рассчитывать на индивидуальный подход в процессе рассмотрения его заявки и сопутствующих документов.
5. Нет необходимости в получении согласия кредитора на проведение рефинансирования его займа. Клиенту достаточно обратиться с соответствующей заявкой в Сбербанк и дождаться положительного решения.
6. При рефинансировании действующих кредитов заемщик попутно может взять взаймы еще некоторую сумму для нецелевого потребления под относительно невысокий процент.
7. Программа «Рефинансирование ипотеки» не предусматривает никаких комиссий – ни за выдачу кредита, ни за его обслуживание.

Условия перекредитования ипотеки

Рефинансировать ипотеку в Сбербанке можно на определенных условиях, действующих в рамках данной кредитной программы.

Таблица. Условия рефинансирования.

Максимальная сумма для рефинансирования ипотечной задолженности не может превышать меньшее из значений:

1. 80% от оценочной стоимости недвижимого имущества (сумма должна быть указана в соответствующем отчете о проведении экспертной оценки объекта).
2. Размер остатка задолженности (тело кредита плюс начисленные проценты), а также сумму, которую запросил заемщик для целей личного потребления.

Сбербанк выдает кредит для рефинансирования:

1. Одного непогашенного ипотечного займа, оформленного в другом банковском учреждении.
2. Нескольких различных займов, общее количество которых не превышает пять. Это могут быть ссуды других кредитно-финансовых организаций: потребительские и автокредиты, а также задолженность по кредитным картам.

Рефинансировать при помощи данной кредитной программы можно не только кредиты, выданные другими банковскими учреждениями, но и потребительские займы и автокредиты, полученные в Сбербанке.

В качестве обеспечения по кредитному продукту «Рефинансирование ипотеки» заемщик должен предоставить банку закладную, оформленную на один из нижеперечисленных объектов недвижимого имущества:

• квартиру;
• частный жилой дом;
• комнату в коммунальной квартире;
• долю в квартире или частном доме, выделенную в натуральной величине;
• жилую недвижимость с участком земли, на котором она построена.

В случае когда жилище было куплено на кредитные средства (за счет рефинансируемого займа), то на нем имеется обременение в виде закладной. Распорядителем данного документа является банк-кредитор. После погашения задолженности обременение с объекта полностью снимается, после чего он может быть передан Сбербанку в залог в качестве обеспечения по программе «Рефинансирование ипотеки».

Процентные ставки по кредиту

Размер процентов при перекредитовании ипотеки и других кредитных продуктов зависит от нескольких факторов:

• для каких целей был оформлен кредит, который рефинансируется (приобретение жилья в ипотеку, кредитная карточка, автозайм, потребительский кредит или нецелевая ссуда);
• на каком этапе перекредитования начисляются проценты (до или после процедуры регистрации ипотеки — оформления закладной на объект залога, до или после документального подтверждения погашения задолженности по рефинансируемому займу и т.д.).

После получения кредитных средств под залог имущества заемщик должен в срок до 90 календарных дней предоставить кредитору весь пакет документов на залоговую недвижимость и оформить закладную. До того момента, как он выполнит это обязательство, для него действуют повышенные ставки. После регистрации ипотеки Сбербанк понижает проценты.

В случае с перекредитованием алгоритм начисления процентов такой же: банк начисляет повышенную ставку по кредиту до тех пор, пока заемщик не представит документ, подтверждающий, что долг полностью погашен и рефинансируемый кредит закрыт. После подтверждения данного факта банк снижает первоначальную ставку.

Таблица. Действующие тарифы в рамках программы «Рефинансирование ипотеки» в 2018 году.

Требования Сбербанка к потенциальным заемщикам

Рассчитывать на одобрение заявки по рефинансированию ипотечных займов могут лица, отвечающие требованиям банка. Чтобы оформить данный кредитный продукт:

• претендент должен быть старше 21 года;
• к моменту внесения последнего платежа возраст заемщика не должен превышать 75 лет;
• заемщик должен иметь трудовой стаж на последнем рабочем месте не меньше полгода или как минимум год совокупного стажа за предыдущие пять лет;
• заемщик должен иметь гражданство РФ, так как лиц с иностранным гражданством Сбербанк в рамках данного банковского продукта не кредитует.

Если в первичном ипотечном договоре указанно, что все обязательства возлагаются на конкретного созаемщика, подать заявку на перекредитование данной задолженности должен именно он. Согласно условиям рефинансирования Сбербанк допускает возможность привлечения созаемщиков. К ним он предъявляет те же требования, что и к основному созаемщику.

Законный муж или законная жена заемщика автоматически становятся солидарными созаемщиками. Уровень их платежеспособности и возраст на данное обстоятельство никоим образом не влияют. Исключением в данном правиле являются следующие случаи:

• если между заемщиком и его супругой(ом) был составлен брачный контракт, согласно которому в их браке действует режим раздельной собственности;
• если муж/жена заемщика является гражданином другой страны, то есть не имеет гражданства РФ.

Отвечать вышеперечисленным требованиям недостаточно, чтобы перекредитоваться в Сбербанке и получить более выгодные условия. Еще важно, чтобы рефинансируемая ссуда соответствовала некоторым обязательным критериям:

• не должно быть текущих просроченных платежей;
• ежемесячный платеж по кредиту за последний год вносился своевременно и без задержек;
• с момента подписания договора по рефинансируемой ипотеке прошло не менее полгода (180 календарных дней);
• до завершения периода кредитования согласно первичному договору осталось не меньше трех месяцев;
• рефинансируемая ссуда ни разу не подвергалась реструктуризации за весь период кредитования (с момента подписания договора и до дня обращения о рефинансировании).

Особенности получения и обслуживания ипотечного займа

Получение ссуды для рефинансирования ипотеки в Сбербанке имеет ряд своих характерных особенностей:

• обратиться с заявкой о перекредитовании займов можно в отделение Сбербанка, которое расположено вблизи местонахождения фирмы/предприятия, где работает заемщик, либо недалеко от места его прописки;
• срок рассмотрения поданной заявки может варьироваться от 2 до 8 дней в зависимости от индивидуальных обстоятельств каждого отдельного случая;
• вся сумма займа выдается заемщику единовременно, одним платежом;
• погашать ипотечный займ необходимо регулярно, каждый месяц, равными частями (размер платежа определяется исходя из периода кредитования);
• клиент имеет возможность досрочно выполнить свои обязательства и погасить кредит, предварительно уведомив об этом Сбербанк в установленной форме;
• согласно условиям программы рефинансирования предусмотрена неустойка за просроченные обязательные платежи.

Размер неустойки определяется банком по формуле: (ключевая ставка Центробанка РФ, действовавшая в момент подписания соглашения о рефинансировании × на сумму просроченного обязательного платежа) × на количество дней просрочки = сумме неустойки.

Пакет необходимых документов

Чтобы банк принял к рассмотрению заявку о рефинансировании ипотечных и других видов займов, необходимо вместе с анкетой-заявкой установленного образца подать еще и такие бумаги:

1. Паспорт, в котором обязательно должна быть запись о регистрации (прописка).
2. Если заявитель имеет временную регистрацию, он также должен подать справку с указанием места прописки.
3. Справки и копии документов, которые могут подтвердить наличие необходимого трудового стажа заявителя и его платежеспособность – размер з/п и т.д.
4. Если при рефинансировании происходит консолидация нескольких займов в одном, то по каждому из них нужно предоставить такие сведения:

• номер соглашения о кредитовании;
• дата подписания;
• срок кредитования (на какой период был оформлен займ);
• сумма кредита;
• валюта, в которой был получен займ;
• размер ежемесячного платежа;
• ставка по кредиту;
• реквизиты р/с банка-кредитора и р/с для погашения задолженностей.

Вся вышеперечисленная информация должна быть документально подтверждена первичным ипотечным договором или любым другим документом, содержащим все необходимые сведения. Если у банка возникнут дополнительные вопросы к заемщику, он может в процессе рассмотрения заявки затребовать также:

• справку с указанием остатка долга;
• справку об отсутствии (или наличии) просрочек за последний год.

Предоставление документов с реквизитами банка-кредитора, выдавшего ссуду, должно быть при первом обращении в Сбербанк (вместе с подачей заявки). Если за то время, пока заявка будет на рассмотрении, платежные реквизиты изменятся, заемщик не сможет получить кредит. Ему придется повторно подавать заявку о рефинансировании задолженности с указанием новых реквизитов первичного кредитора.

Нередки случаи, когда кредитное учреждение продает или переводит задолженность в другую кредитную организацию, к примеру, в Агентство ипотечного жилищного кредитования. Но случается, что и банки выкупают кредиты друг у друга. Если рефинансируемый займ был продан другому банковскому учреждению, нужно предоставить еще документ, который официально подтверждает произошедшие изменения в платежных реквизитах.

Закладная и правоустанавливающие документы на оформленный в залог объект подаются в кредитный отдел уже после одобрения заявки на рефинансирование ипотечного займа.

Рефинансирование ипотеки нередко является единственным разумным выходом из трудной финансовой ситуации. Условия, которые предлагает Сбербанк своим клиентам, вполне конкурентоспособные и выгодны для многих заемщиков, столкнувшихся с трудностями в процессе выполнения обязательств перед кредитором. Поэтому популярность данного банковского продукта неумолимо растет, а клиенты все чаще обращаются в Сбербанк, чтобы переоформить свои ипотечные кредиты под более низкий процент.