Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В обществе распространено мнение, что в случае смерти человека, у которого были кредиты, его долги обязаны выплачивать родственники. При возникновении долгов и просрочек по кредитам еще при жизни заемщика, банки часто пугают, что обязанность по их выплате ляжет на плечи детей, жены, родителей должника. В жизни бывают разные ситуации и стоит разобраться, так ли это на самом деле и кто все-таки должен выплачивать кредит после смерти заемщика.

Стремление банков вернуть свои деньги и получить прибыль понятно и логично. Поэтому при выдаче займа кредитор всячески страхуется и старается предусмотреть различные варианты возврата финансовых средств. Поэтому в первую очередь после смерти человека, у которого были кредиты, нужно изучить кредитные договора, а именно пункты, касающиеся вопроса, с кого банк вправе требовать выплаты долгов, если сам заемщик не в состоянии их выплачивать или он умер.

С кого банк вправе требовать погашения кредита после смерти заемщика

Порядок погашения долга по кредиту после смерти заемщика регулируется не конкретным законом, а кредитным договором. Законодательные акты и постановления только помогают разобраться в правомерности действий банка и регламентируют права каждой из сторон. Банк составляет с заемщиком кредитный договор, в котором указываются или косвенно подразумеваются лица, обязанные помочь выплатить долг, если сам заемщик будет не в состоянии этого сделать. Кредитор в данном случае не спешит вникать в житейские проблемы людей, а жестко защищает свои права и преследует свои интересы.

На практике складывается определенная очередность, согласно которой кредит усопшего обязаны выплатить:

1. Страховая компания.
2. Наследники.
3. Поручители.
4. Долг покрывается за счет залогового объекта.

Каждый из потенциальных ответчиков за долг умершего не спешит брать его кредитные обязательства на себя и ищет пути избавления от этой проблемы, перекладывая ответственность на других, несмотря на прописанные в договоре условия. Тут на помощь приходит закон и только с его помощью можно урегулировать данный вопрос в суде.

Кредит выплачивает страховая компания

Страховая компания стоит первой в списке очереди, кто должен платить кредит за умершего заемщика (если страховой полис был оформлен).

При выдаче займа кредитор (особенно всем известный Сбербанк) настоятельно рекомендует подписать договор страхования жизни и здоровья заемщика. Для банка это дополнительная гарантия возврата средств в случае непредвиденных обстоятельств, для клиента – это дополнительные финансовые траты и защита близких от перекладывания кредитной ответственности на них при возникновении несчастных случаев. Для страховой компании – это и прибыль, и ответственность. Согласно договору подразумевается, что в случае наступления страхового случая —  болезни или ухода из жизни заемщика, ответственность за его долг перекладывается на страховую компанию. На практике такие организации стараются избавиться от этой ответственности любыми способами. К примеру, не считаются страховыми случаями следующие ситуации:

1. Если погиб при занятиях опасными видами экстремального спорта.
2. Если совершил самоубийство.
3. Если умер от передозировки алкогольных и наркотических веществ.
4. Если гибель случилась на войне.
5. Если смерть явилась последствием заражения венерическими заболеваниями.
6. Если смерть наступила в результате радиационного заражения.
7. Если заемщик умер в тюрьме.

Отказ страховой компании выплачивать кредит в вышеперечисленных ситуациях справедливый и логичный. Но часто страховщики находят причину избежать ответственности, даже если человек действительно умер в обстоятельствах, не зависящих от него. Отказ в оплате кредита последует, если:

1. Заемщик умер от хронического заболевания (агенты обязательно постараются доказать, что именно так оно и было). В данном случае компания заявит, что заемщик скрыл от них наличие опасного заболевания, что неизбежно привело к его смерти и это не является страховым случаем.
2. Причина смерти клиента не установлена. Если агенты сумеют получить справку с таким вердиктом, СК обязательно откажется от выполнения своих обязательств, ссылаясь на невозможность установить был ли случай страховым или нет.

Разбирательство со страховой компанией ложится на плечи наследников, так как кредитора не особо интересует, кто из них будет выплачивать долги умершего. Кредитор вступает в игру только тогда, когда кроме страховой компании взыскивать долг не с кого.

Кредит выплачивают родственники

Обязанность по выплате кредита в случае смерти заемщика ложится на наследников в первую очередь, если не было страховой защиты, и только во вторую очередь, если ушедший из жизни человек был застрахован.

По закону, кто получил наследство, тот и выплачивает кредит после скоропостижной смерти заемщика. Это могут быть дети, супруг, родители, дальние родственники, или иные лица, получившие наследство по завещанию. Законом также регламентируется размер выплат. Кредитор не имеет права требовать погасить задолженность в размере больше, чем стоимость полученного наследства.

От выплаты долгов наследник может отказаться на законных основаниях только в том случае, если напишет письменный отказ от наследства. В таком случае кредитор будет искать другие способы решения проблемы и не имеет права требовать выплаты долгов с потенциального наследника. Данный вариант действий логичен в случае, если долгов намного больше, чем стоимость самого наследства. Но если после смерти человека по наследству осталась квартира, а размер его кредита некрупный, целесообразно будет ее принять и выплатить долг своими силами. В таком случае кредитные обязанности переходят на нового человека, договор переоформляется и составляется новый график ежемесячных платежей.

Если наследников несколько, долг делится между ними пропорционально размеру полученного наследства, и каждый из них погашает свою часть.

Важно помнить, что незнание законов не освобождает от ответственности. Если человек принял наследство, и не знал, что у наследодателя были огромные долги, ответственность за их погашение автоматически перейдет на него. В данном случае спасает только закон, согласно которому наследник погашает задолженность в размере не больше, чем стоимость полученного наследства. Отказаться от оплаты нельзя. Кредитор имеет право взыскивать задолженность в судебном порядке.

Кредит выплачивает поручитель или созаемщик

Часто более или менее крупные кредиты выдаются под поручительство третьих лиц. Их может быть несколько. Если были поручители, то ответственность по погашению долга умершего человека у них возникает только в том случае, если нет страховки и нет наследства. В таком случае кредитор будет на законных основаниях требовать погашения долга не с детей и родственников, а с поручителей. Поручитель – человек, который добровольно согласился принять ответственность по кредитным обязательствам заемщика в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Положение не из самых приятных – поручитель не получает ни наследства, ни каких-то других выгод, а обязанность по выплате кредита должника после его смерти есть.

Если такая ситуация возникла, у поручителя нет иного выхода, как заплатить, потому что теперь это его долг. При наличии нескольких поручителей, непогашенный долг делится между ними поровну.

Если возникла такая ситуация, поручителю в первую очередь следует разобраться со следующими моментами:

1. Если заемщик страховал жизнь, но компания отказалась оплачивать его долг по каким-то причинам, попытаться разобраться с этим в судебном порядке и постараться заставить компанию выплатить кредит.
2. Если есть наследство, но наследники не хотят его принимать, договориться с ними, чтобы они все-таки приняли и выплатили часть долга.
3. Если наследство есть, но его никто не хочет принимать, так как размер долгов значительно превышает стоимость наследства, попытаться самостоятельно вступить в наследство законным путем в порядке очередности, установленной законом (хорошо, если поручитель будет родственником). Для этого придется взять письменный отказ от всех лиц, которые стоят в очереди на наследство. Затем получить наследство и выплатить часть долга.

Таким образом, у поручителя нет никакой законной защиты от наступления кредитной ответственности, если заемщик умер. Так или иначе его обяжут выплатить кредит и банк вправе требовать с него на законных основаниях. Часто поручителем автоматически становится законный муж или жена, если ставит подпись при оформлении договора. В данном случае, если даже супруг будет наследником, все обязанности поручителя накладываются на него.

В случае если поручитель, который должен был выплатить кредит заемщика, скончался, эти долги уже не передаются третьим лицам на погашение, а списываются.

Кредит покрывается за счет залога

Обычно при выдаче крупных займов в залог оформляется движимое или недвижимое имущество, которое выступает гарантом возврата денежных средств. К примеру, при оформлении ипотеки в Сбербанке, на приобретаемое жилье накладывается обременение. В данном случае банк имеет право реализовать залоговое имущество, покрыть свои расходы, а оставшуюся часть вернуть наследникам.

Такое право у банка возникает в том случае, если нет иного наследства, и не был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Если наследники получили наследство и приняли ответственность за задолженность, но средств не хватает на покрытие долга, банк также вправе реализовать залоговое имущество, покрыть остаток долга и вернуть причитающуюся часть средств наследникам.

В данном случае важно учитывать, что банк за счет средств, вырученных при продаже залогового имущества, оплачивает не только кредитный долг, но штрафы и пени за просрочки, а также расходы за реализацию имущества и т.д. Проще говоря, в таких случаях наследникам легче самостоятельно рассчитаться с долгами умершего, снять обременение с залога и вступить в наследство.

Как уменьшить размер долга

При выявлении лиц, ответственных за кредит и согласных взять ее на себя, возникает вопрос, как уменьшить размер долга, подлежащего выплате. Дело в том, что банк продолжает начислять проценты, а также начнет начислять штрафы и пени за просрочки даже после смерти заемщика, так как в таком случае ежемесячные платежи перестанут поступать. И задача того, кто будет выплачивать кредит — списать эти штрафы и пени.

Поэтому после смерти заемщика наследники должны в первую очередь принести в банк свидетельство о смерти. С этого момента по закону кредитор не имеет права назначать штрафные санкции. Если все-таки они начислены, можно их списать в судебном порядке.

Законом предписано, что в права наследства человек вступает через 6 месяцев после смерти человека. В этот период наследники имеют право не выплачивать кредит.

Если кредитор требует погашения большого размера долга, который состоит из невыплаченной части кредита и процентов, а также штрафов и пеней, лицо, которое должно выплачивать кредит, может подать в суд иск о списании неустоек, начисленных со дня смерти заемщика. Суд, рассмотрев все обстоятельства дела, может принять решение об удовлетворении иска, так как логично предположить, что после смерти человека выплаты будут приостановлены и начисление штрафов в данном случае несправедливо, ведь ответственное лицо могло и не знать о наличии долгов. Судом такой факт может быть расценен как чрезвычайная ситуация.

Учитывая все вышеизложенное, алгоритм действий любого человека, который собирается получить наследство, должен быть следующим:

1. Если наследодатель умер, необходимо разузнать, были ли кредиты у него в различных банках.
2. Оценить соотношение «кредитные обязательства – стоимость наследства».
3. Если принято решение получить наследство, в кратчайшие сроки отнести полученное свидетельство о смерти заемщика в кредитное учреждение.
4. Составить заявление о получении наследства у нотариуса.
5. Вступить в права наследства (через 6 месяцев).
6. Переоформить кредит на себя и составить новый график выплат.
7. Подать в суд, если кредитор начислил за этот период дополнительные штрафы и пени, не хочет их списывать и требует выплаты.

Заключение

Вопрос, кто платит кредит после наступившей смерти заемщика, решается в зависимости от особенностей оформления кредитного договора.

Если заемщик был застрахован, долг должна покрыть страховая компания.

Если страховки не было, но есть наследство, кредит выплачивают лица, получившие наследство.

Если не было страховки, и нет наследства или наследников (то есть все отказались принимать имущество), долг должен выплатить поручитель.

Если был залог и нет желающих взять ответственность за кредитные обязательства на себя, реализуется залоговое имущество и покрывается долг.

Если не было страховки, поручителей, залога, нет наследства или наследников, банк должен списать невыплаченный долг, как безнадежный, и закрыть кредитный договор.

Таким образом, вопрос кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика решается индивидуально в каждом случае, в зависимости от условий кредитного договора и обстоятельств.

Вопрос-ответ