Основные причины отказа в ипотеке Сбербанка

Человеку, решившему взять ипотеку в Сбербанке, недостаточно изучить требования к заемщику и условия конкретной программы кредитования. Чтобы не терять время и не задаваться в последующем вопросом, почему Сбербанк отказал в ипотеке, нужно знать и понимать, в каких случаях и из-за чего заявление могут отклонить. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть самыми разными: от незначительных ошибок и помарок в документах до выявления ложных сведений, предоставленных потенциальным заемщиком и неправильного его поведения во время собеседования с менеджером.

С одной стороны, Сбербанку выгодно выдавать крупные кредиты на долгий срок, так как он получает хорошую прибыль в виде процентов. Но всегда есть риск, что денежные средства не удастся вернуть. Поэтому финансовое учреждение всесторонне старается защитить себя и свои интересы, тщательно отбирая кандидатов на получение ипотечного кредита.

Как банк оценивает кредитоспособность клиента

В основе анализа кредитоспособности потенциального заемщика лежат данные, указанные им при заполнении анкеты. Банк вправе проверять информацию и самостоятельно дополнять ее новыми сведениями, полученными любыми законными способами. От момента подачи заявления до вынесения решения, информация проверяется разными службами банка. Окончательный вердикт выносит кредитная комиссия.

Есть четыре способа проверки кредитоспособности человека:

1. Скоринг. Метод основан на компьютерном анализе информации, предоставленной заявителем и оценке по бальной шкале. Чем выше балл, тем больше вероятность получить кредит.
2. Оценка по кредитной истории. Здесь нужно сказать, что если кредитная история отрицательная, то результаты скоринга и анкетные данные могут даже не рассматриваться.
3. Оценка по уровню дохода. Это метод совокупного анализа данных, касающихся места работы и финансового положения потенциального заемщика.
4. Андеррайтинг – анализ вероятности погашения кредита.

В разных случаях банк использует разные методы оценки кредитоспособности. Основной способ анализа заявки на ипотечный кредит – андеррайтинг. Это сложная система, включающая в себя совместную работу многих структур банка: юридический отдел, служба безопасности, отдел по работе с ценными бумагами, отдел жилищного строительства и так далее. В данном случае основной упор делается на анализ вероятности возврата кредита — сможет ли и захочет ли заемщик платить по кредитным обязательствам и вернуть долг к концу срока кредитования. Проверка проводится на базе данных трудовой книжки и банковских операций, а также тщательной проверки кредитной истории. Всесторонне анализируется добросовестность, надежность и финансовое положение потенциального заемщика. В результате заявление либо одобряют, либо отклоняют, либо вносят некоторые изменения – банк устанавливает другую сумму кредита, которую готов выдать, и предоставляет срок погашения на свое усмотрение.

Основные причины, почему Сбербанк отказывает в ипотеке

В первую очередь заявитель оценивается по стандартным критериям.

К ним можно отнести:

• соответствие условиям, которые предъявляет банк к своим заемщикам;
• платежеспособность;
• кредитная история.

На данном этапе проверка ведется по объективным данным, которые предоставил клиент или банк раздобыл самостоятельно.

Отказ из-за несоответствия требованиям банка к заемщикам

Важными критериями считаются возраст и стаж работы. Сбербанк установил возрастной коридор для заемщиков от 21 года до 75 лет (то есть на момент возврата кредита заемщику должно быть не больше 75 лет, для неработающих пенсионеров с неподтвержденным доходом порог снижен до 65 лет).

Недостаточный стаж работы может послужить причиной отказа в основном у молодых заявителей. По требованиям банка стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 6 месяцев. Общий стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее года.

Также обязательным условием для получения ипотечного кредита является гражданство Российской Федерации и постоянное место регистрации.

Отказ из-за недостаточной платежеспособности

Банк всесторонне анализирует финансовое положение человека на момент подачи заявления. Во внимание принимаются размер официального дохода, наличие дополнительных источников дохода, стаж работы, наличие имущества и счетов в любых банках, наличие других долговых обязательств, величину ежемесячных расходов на проживание. Также учитывается размер запрашиваемой суммы и срок кредита. Банк анализирует, сможет ли заявитель вернуть долг и выполнять ежемесячную оплату исходя из соотношения указанного размера доходов и величины ежемесячных платежей.

Отказ из-за плохой кредитной истории

Оценить надежность и добросовестность потенциального заемщика банк может проверив его кредитную историю. В ней отражено, когда, где и сколько денег он брал ранее и не нарушал ли он свои долговые обязательства. А также из нее можно узнать, есть ли у клиента задолженности в других банках на текущий момент.

Отказ ждет тех, у кого на текущий момент есть долговые обязательства, совокупный ежемесячный платеж по которым составляет приличную сумму. Про тех, кто злостно нарушал кредитный договор и попал в черный список кредиторов и говорить нечего. Положение людей, которые когда-то брали небольшие займы и допускали просрочки по платежам, оценивается индивидуально. Если нарушения были систематическими, то вероятность одобрения ипотеки снижается, ведь человек не смог зарекомендовать себя как ответственного и добросовестного заемщика.

Дополнительные причины отказа в ипотеке

Потенциальные ипотечные заемщики тщательно проверяются, так как речь идет о достаточно крупных суммах и больших сроках кредитования. Анализ ведется со всех сторон и в деле учитываются даже малейшие детали. На итоговое решение влияют разные факторы. Вероятность отказа высока в следующих случаях:

1. Специалисты Сбербанка обнаружили, что предоставлена ложная информация.
2. Не удалось проверить достоверность предоставленных данных.
3. Информация, которую дал клиент, не совпадает с той, которую раздобыл банк.
4. В ходе проверок выявились новые обстоятельства.
5. Некоторые характеристики клиента, по мнению банка, не соответствуют представлениям о благонадежном человеке.
6. Технические ошибки в документации.

Выявление ложной информации

Банк теряет всякое доверие к тем клиентам, которые намеренно попытались скрыть ту или иную информацию. Обнаружение факта обмана не будет являться прямой причиной отказа, но уже склонит чашу весов в сторону отрицательного решения, добавив клиенту репутацию нечестного и недобросовестного заемщика. Намеренный обман и неумышленное сокрытие и предоставление ложной информации по ошибке, по-разному повлияют на мнение членов кредитной комиссии. К примеру, человек, имеющий имущество, может написать «не имеется» (в данном случае обман) или оставить вопрос без ответа случайно (отвлекся, пропустил). Или другой пример: клиент представил подделанную справку о доходах, а Сбербанк узнал об этом (обман).

Невозможно проверить достоверность информации

После получения анкеты-заявления Сбербанк начинает проверять достоверность информации и собирать дополнительные данные. Если сотрудники не могут связаться с указанным работодателем, или клиент предоставил недостоверные номера телефонов, или данные по тем или иным официальным запросам отсутствуют (чистая кредитная история), складывается мнение, что заявитель что-то скрывает. Лояльность к таким клиентам снижается.

Несовпадение информации

Сбербанк тщательно перепроверяет информацию, которую предоставил клиент. И если данные часто не совпадают, это наталкивает на мнение, что клиент пытается хитрить или что-то скрыть от кредитора. Поэтому такие случаи настораживают.

Выявление новых обстоятельств

Иногда в ходе проверок могут всплыть новые обстоятельства, о которых банк не знал, а клиент умалчивал. В зависимости от того, насколько важна новая информация и как она может повлиять на способность клиента выплатить кредит, банк примет решение одобрить ипотеку или нет. К примеру, клиент заявил о месте работы и предоставил оттуда все справки, а в ходе проверки было выявлено, что через 2-3 месяца его должность собираются сократить. Или у клиента три месяца назад обнаружили опухоль, которая прогрессирует (значит, есть риск, что он может умереть прежде, чем выплатит кредит). Или молодой мужчина подал заявление в ЗАГС и собирается вступить в брак, а его избранница уже беременна (в таком случае расходы сильно возрастут). К каждой ситуации банк применяет индивидуальный подход. В подобных случаях заявление либо отклоняется, либо выдвигается аналогичное предложение с измененными условиями выдачи кредита.

Нежелательная категория лиц

Кроме объективных данных, банк принимает во внимание субъективные характеристики клиента и взвешивает все риски. Учитываются все факторы, которые могут повлиять на изменение платежеспособности заемщика в будущем. К примеру, если человек работает пожарным, альпинистом, строителем на опасных объектах, высок риск его гибели в период кредитования. Если человек занимается фрилансом или какой-либо другой свободной профессией, доход у него непостоянный, хотя на данный момент он смог официально подтвердить его уровень. Если у человека много проблем со здоровьем, к нему также отнесутся настороженно.

Неправдоподобные факты

Специалисты настороженно относятся к информации, которая далека от реальности. Примеры: заявитель пишет, что у него два высших образования, а сам работает охранником или ночным сторожем. Или клиент заявляет о высоком уровне дохода в 70 000 рублей, а сам недавно брал кредит 20 000 рублей сроком на 8 месяцев, чтобы купить телефон. Возникают неоднозначные вопросы, ответы на которые требуют тщательной проверки (может сторож пьет запоями, а покупатель телефона достал липовую справку о доходах).

Ошибки и неточности в документах

Иногда отказы случаются из-за ошибок, опечаток или помарок в документах, или отсутствия нужных бумаг, или отсутствия каких-то печатей и подписей на тех или иных документах. Это не самая страшная ситуация, и исправляется она легко.

Когда можно подать повторную заявку

Получив отказ, многие задумываются, по каким причинам это могло произойти и что делать теперь. Заявление на ипотеку можно подать снова через определенное время. Сбербанк предупреждает, что в течение двух месяцев заново поданные документы он даже рассматривать не будет. Поэтому на практике чаще всего повторную заявку люди подают через три месяца. Это оптимальный срок, чтобы решить вопросы, улучшить финансовое положение, собрать заново документы, исправить прошлые ошибки и недочеты.

В каждом правиле есть исключения. Заявление заново можно подавать раньше двух месяцев в двух случаях:

1. Отказ выдан из-за орфографических ошибок или других незначительных опечаток в документах, которые несложно исправить.
2. Финансовое положение заявителя резко улучшилось (вступил в наследство) или заявитель значительно снизил свои запросы (удалось реализовать недвижимость, поэтому вступительный взнос увеличился, значит и сумма кредита уменьшилась).

В таких случаях заявление можно подать уже через два рабочих дня после предыдущего отказа.

Перед повторной подачей документов заново проанализируйте свое положение и шансы на успех. Постарайтесь улучшить финансовое положение, а также другие качественные характеристики, влияющие на вашу кредитоспособность. Исправьте прошлые ошибки. Подавать один и тот же пакет документов во второй раз не имеет смысла.

Как снизить вероятность отказа

Отклонение заявления на ипотеку приносит психологический дискомфорт и предполагает дополнительные траты времени и сил на повторный сбор и подачу документов. Но главное в такой ситуации постараться понять, почему банк не дал ипотечный кредит и в будущем исправить ошибки. Банк не уведомляет клиента о причинах своего отказа. Поэтому, чтобы лишний раз не тратить свое время, нужно заранее четко все продумать и максимально постараться снизить вероятность отказа.

Нужно принять во внимание следующие рекомендации:

1. Внимательно заполняйте анкету и другие документы. Перепроверяйте свои данные на всех документах, чтобы не было ошибок и опечаток. Проверяйте, есть ли подписи и печати в нужных местах.
2. Трезво оценивайте свое финансовое положение с учетом семейных обстоятельств. Если даже вам кажется, что при доходе в 50 тысяч рублей вы спокойно сможете жить с женой и двумя детьми на 20 тысяч, выплачивая ипотеку, банк с вами вряд ли согласится.
3. Не старайтесь обмануть банк. Предоставляйте правдивую информацию. При выявлении недостоверных данных банк потеряет к вам лояльность. Помните, в кредитной организации работают квалифицированные опытные специалисты, которые легко отделят правду от лжи.
4. Если у вас испорченная кредитная история, постарайтесь ее подправить до подачи заявления на ипотеку. Специалисты рекомендуют брать небольшой заем и возвращать его без нарушения кредитного договора. Для большей вероятности это можно сделать несколько раз. Или взять несколько кредитов, если дадут, и выплатить их, показав тем самым свою добросовестность и платежеспособность.
5. Не торопитесь. Ипотека – серьезный шаг. Лучше основательно подготовиться и получить одобрение с первого раза, чем терять время и подавать документы несколько раз. Поищите поручителей, подумайте о залоговом имуществе, запрашивайте сумму кредита в соответствии с потребностями и старайтесь ее не увеличивать без нужды (воспользуйтесь онлайн-калькулятором для расчетов), позаботьтесь о стабильных источниках дохода. Если есть текущие кредиты, постарайтесь погасить их до подачи заявки на ипотеку. Привлекайте помощь, откуда только сможете. И главное, не переоценивайте свои способности и финансовые возможности. Жизнь непредсказуема.

Банк проверяет потенциального заемщика всесторонне, и у него найдется огромный список причин и факторов, влияющих на отрицательное решение по ипотечному кредиту. Каждое заявление изучается и рассматривается в индивидуальном порядке, так как на окончательный вердикт влияет совокупность факторов, а не одна единственная причина. Здесь и проверка достоверности объективных сведений, и субъективное мнение кредитного менеджера, и компьютерный анализ данных, и общее впечатление членов кредитной комиссии. Каждая кредитная организация работает по своему алгоритму и внутренним нормативным документам. Чтобы получить одобрение ипотеки, нужно заранее позаботиться о своем финансовом положении, не обманывать банк, давать только достоверную информацию и вести себя свободно и уверенно при собеседовании с менеджером.