Можно ли взять ипотеку под залог имеющегося жилья в Сбербанке

При оформлении ипотеки обязательным условием многих банков традиционно является внесение первоначального взноса в размере от 15% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Но проблемой среднестатистической российской семьи становится то, что такой суммы у них просто нет. В этом случае альтернативным вариантом может стать ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке. Это значит, что первоначальный взнос не нужен, но в качестве гарантии возврата заемных средств клиент предоставляет залоговое имущество банку. Данная программа подразумевает получение нецелевого кредита и ее особенностью является то, что не нужно официально подтверждать цель, на которую берутся денежные средства. Однако это не означает, что можно взять у банка крупную сумму и отправиться в путешествие или открыть свой бизнес. Сбербанк строго контролирует, чтобы финансовые средства были направлены только на приобретение жилья. Контроль осуществляется посредством четко прописанного алгоритма оформления займа и условий его выдачи.

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

Чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса, необходимо предоставить банку залог. Если у вас есть такая возможность, процедура оформления будет несложной:

1. Необходимо явиться в отделение банка по месту жительства или прописки.
2. Подать заявку, заполнив анкету и предоставить требуемый пакет документов.
3. Получить одобрение заявки.
4. Подписать договор на получение кредита.
5. Зарегистрировать ипотеку.
6. Получить денежные средства на счет.
7. Оформить сделку с продавцом.

Наличие пятого пункта предполагает, что нецелевой кредит можно получить только на приобретение готового жилья или строящейся квартиры в многоквартирном доме, потому что перед тем, как перевести деньги на счет заемщика, банк потребует зарегистрировать ипотечный договор. Это означает, что вы оформляете ипотеку, а затем полученными средствами погашаете ее.

Не стоить рассчитывать на получение кредита по данной программе на строительство дома или каких-то других целей. Если вы хотите построить дом или другое жилое помещение в кредит, менеджеры Сбербанка предложат вам другие программы, специально предназначенные для этих целей.

Таким образом, отсутствие необходимости подтверждать цель, на которую оформляется кредит, подразумевает под собой то, что вы можете приобрести любую недвижимость в любом месте и оценка банка или его согласие не потребуются. В иных случаях, чтобы купить жилье в ипотеку, вам потребовалось бы одобрение Сбербанком выбранного варианта.

Условия выдачи нецелевого кредита

Условия выдачи нецелевого кредита типичны, но имеют свои особенности. Ознакомиться с ними можно в нижеприведенной таблице.

Сумма выдачи займа не может превышать 10 млн. рублей или составлять более 60% от оценочной стоимости объекта недвижимости, которая передается банку в залог.

К примеру, чтобы получить 10 миллионов рублей в Сбербанке, вам необходимо предоставить имущество с оценочной стоимостью примерно 16,5 млн. руб. Если оценочная стоимость вашей квартиры, которую вы хотите оформить в залог, составляет 6 млн. руб, то максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, составит 3600000 рублей.

Процентные ставки

Поскольку цель, на которую берутся финансовые средства, не подтверждается, Сбербанк устанавливает повышенные процентные ставки по сравнению с другими видами ипотеки, чтобы минимизировать собственные риски и получить прибыль. Но учитывая суммы и сроки кредитования, эти проценты будут ниже, чем при оформлении потребительского кредита на любые цели.

Основные ставки по процентам приведены в таблице ниже.

Большинство заемщиков при выборе суммы и срока кредитования ориентируются на размер ежемесячных платежей, чтобы оплачивать кредит было не обременительно. Для предварительного расчета суммы ежемесячных платежей, удобно воспользоваться онлайн-калькулятором. Здесь вы самостоятельно можете подбирать необходимую сумму кредита с учетом ваших потребностей и выгодно варьировать сроки кредитования, подобрав таким образом для себя наиболее оптимальные параметры. Калькулятор покажет примерный расчет ежемесячных платежей, процентную ставку для вашего случая и укажет общую сумму переплаты по кредиту.

Какое имущество может выступать в качестве залога

Так как залоговое имущество является основным обеспечением и гарантией возврата денежных средств, Сбербанк тщательно подходит к отбору объектов недвижимости при выдаче нецелевого займа и выставляет определенные требования к ним. По условиям кредитной организации в залог принимаются следующие виды недвижимости:

1. Квартира в многоквартирном доме или в таун-хаусе на вторичном рынке.
2. Частный дом или другое жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно построено.
3. Отельный земельный участок.
4. Отдельный гараж.
5. Гараж вместе с земельным участком, на котором он построен.

Требования к объекту залога

Недвижимость, которая оформляется в залог, должна быть ликвидной. Это логичное требование со стороны Сбербанка. Если заемщик не сможет выполнить долговые обязательства и не вернет долг, кредитор будет вынужден продать залоговое имущество по такой сумме, чтобы покрыть свои расходы. Поэтому банк рассматривает объект залога с точки зрения следующих аспектов:

1. Территориальной принадлежности.
2. Общего состояния.
3. Наличия арестов, обременений и иных ограничений на продажу.

Отсюда вытекают основные требования к залоговому имуществу. Сбербанк категорически не примет под залог:

1. Квартиру, расположенную в аварийном доме, находящемся в ветхом фонде и готовящемся к сносу.
2. Земельный участок с жилым объектом или без, куда затруднен проезд и нет транспортного доступа.
3. Частный дом, расположенный далеко от города.
4. Недостроенный дом или готовую дачу, но без проведения основных коммуникаций (канализация, электричество, вода).
5. Квартиру, если в ней была проведена несанкционированная перепланировка без узаконения в надлежащем порядке.
6. Имущество с обременением или наложенным арестом.

Каждый случай банк рассматривает индивидуально и принимает решение в зависимости от обстоятельств с учетом множества факторов.

Требования к заемщикам

Сбербанк выставляет стандартные требования к заемщикам, которые хотят оформить ипотеку под залог имущества:

1. Наличие гражданства России.
2. Наличие постоянной прописки или временной регистрации.
3. Возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет (к моменту погашения кредита).
4. Стаж работы на текущем месте – больше 6 месяцев.
5. Общий стаж трудовой деятельности за последние 5 лет – от 1 года. Это требование не распространяется на зарплатных клиентов.

Также кредитная история потенциального заемщика должна быть положительной, а совокупный доход должен быть достаточным для того, чтобы он смог без проблем выплачивать кредит.

При необходимости клиент может привлечь до трех созаемщиков. Требования к ним аналогичны.

Важным моментом является то, что кредитор контролирует расход нецелевого кредита, то есть следит за тем, чтобы финансовые средства были направлены исключительно на приобретение жилья, а не на иные цели. Поэтому существует категория лиц, которым банк отказывается выдавать нецелевой кредит под залог имущества.

К ним относятся:

1. Лица, ведущие индивидуальную предпринимательскую деятельность.
2. Должностные лица (директор, главбух) с правом первой подписи в предприятии, где числится более 30 сотрудников.
3. Собственники малого бизнеса с долей владения в нем более 5%.
4. Члены крестьянского фермерства.

Необходимые документы

Список документов для оформления нецелевого кредита под залог недвижимости ничем не отличается от пакета, требующегося для других программ ипотечного кредитования. В ходе процесса оформления нужно будет предоставить документы на заемщика, созаемщиков (если они есть) и на объект залоговой недвижимости.

Стандартный список включает в себя следующий перечень документов:

1. Заявление с анкетными данными. Бланк можно скачать в интернете или взять у менеджера банка в любом отделении.
2. Паспорт с пропиской.
3. Подтверждение трудоустройства на постоянной основе (это может быть копия трудовой книжки, выписка из нее, либо справка, заполненная работодателем в установленной форме).
4. Подтверждение финансового состояния клиента: справка 2-НДФЛ с указанием доходов за последние 6 месяцев либо справка о доходах от работодателя, оформленная надлежащим образом.
5. Бумаги относительно недвижимости, которая предоставляется в залог (свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН, заключительная оценка стоимости, свидетельство о браке или брачный договор, разрешение опекунов, если одним из собственников квартиры является несовершеннолетний, справки из ЖКХ о прописанных лицах и отсутствии долгов за коммунальные услуги и т.д).

Целесообразно будет перед началом сбора бумаг проконсультироваться с кредитным менеджером Сбербанка и получить полный список необходимых документов именно для вашего случая, а также разъяснения, ксерокопии каких именно страниц принести и какие сведения должны содержаться в той или иной справке, выданной работодателем.

Преимущества и недостатки программы

Как и в любой ситуации у программы нецелевого кредита под залог имущества есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы ипотеки под залог имеющегося жилья в Сбербанке:

1. Не нужен первоначальный взнос. Этот момент может оказаться спасательным кругом для многих семей, у которых нет необходимой суммы.
2. Можно купить любую недвижимость и в любом месте, даже за границей.
3. В залог можно предоставить имущество с одним или несколькими собственниками при их письменном согласии или недвижимость третьих лиц, если нет своей.

Минусы программы:

1. Повышенная процентная ставка по сравнению с другими программами ипотечного кредитования, что ведет к значительной переплате.
2. Повышенные требования к залоговому объекту, который служит обеспечением кредита.

Таким образом, ипотека под залог имеющейся недвижимости подразумевает под собой выдачу нецелевого кредита на крупную сумму, но строго на приобретение жилья, а не для каких-то других целей. Под заявлением Сбербанка о том, что не нужно подтверждать цель, на которую берешь кредитные средства, следует понимать, что не нужно получать одобрения Сбербанком выбранного объекта недвижимости, который вы собираетесь купить.