Рефинансирование и реструктуризация: в чем главная разница

Вряд ли кто задумывается над такими понятиями как реструктуризация и рефинансирование. Они становятся актуальными лишь тогда, когда возникают трудности с погашением кредита. С развитием банковской сферы и распространением кредитных продуктов все меньше становится людей, которые могут похвастаться отсутствием задолженности перед банком.

Содержание

Что такое реструктуризация
Кредитные каникулы
Продление срока кредитования
Рассрочка по выплате задолженности
Перевод задолженности в другую валюту
Изменение графика платежей
Что такое рефинансирование
Преимущества процедуры рефинансирования
Реструктуризация или рефинансирование
Порядок действий при рефинансировании
Порядок действий при реструктуризации

Кто-то купил квартиру в ипотеку, кто-то взял потребительский кредит на покупку стиральной машины, а еще кто-то взял займ наличными, чтобы оплатить обучение в ВУЗе или санаторное лечение. А в последние годы стремительно растет популярность кредитных карт, поэтому граждане могут на кредитные средства не только делать большие покупки и оплачивать дорогостоящие услуги, но и покупать продукты и прочие мелочи повседневного обихода. Такое активное пользование кредитной продукцией банковских учреждений часто становится причиной «погружения в долговую яму».

Нестабильная экономическая ситуация и рост безработицы в стране существенно повышают риски «погрязнуть с головой» в долгах. Приобретая жилье в ипотеку, никто не предполагает, что его могут уволить с работы, и он лишится основного источника дохода, соответственно, возможности регулярно погашать задолженность перед банком. Да и обычная кредитная карта с небольшим лимитом может стать причиной больших проблем. К примеру, несвоевременное погашение кредита ведет к увеличению суммы долга за счет начисления пени и штрафов. И вот в таких случаях выходом из ситуации может стать либо реструктуризация долга, либо его рефинансирование, поэтому необходимо знать, в чем их отличие.

Что такое реструктуризация

Понятие реструктуризации задолженности подразумевает изменение существующих условий договора кредитования.

Внесение любых, даже незначительных изменений в договор, ранее подписанный сторонами, допускается только при условии обоюдного соглашения или на основании решения суда.

Важно! Одностороннее изменение условий кредитования недопустимо и противозаконно.

На практике существует и применяется несколько вариантов реструктуризации:

банк предоставляет должнику кредитные каникулы;
продлевает период погашения долга;
банк дает рассрочку по выплате задолженности;
переводит займ в другую валюту по курсу, действующему на момент реструктуризации;
изменяет график регулярных платежей и др.

Кредитные каникулы

Выбор метода реструктуризации осуществляется в индивидуальном порядке с учетом всех нюансов и сложившихся обстоятельств. Кредитные каникулы эффективны в случае временных финансовых трудностей у заемщика.

Срок каникул по выплате задолженности определяется индивидуально. На период каникул должник освобождается от погашения основного долга (тела кредита), но продолжает исполнительно и стабильно выплачивать проценты по займу. По окончанию этого периода все возвращается на круги своя, поскольку размер основного долга остался прежним, то есть каким он был на момент предоставления каникул.

Пример

Семья Ивановых на момент оформления ипотеки под залог недвижимости состояла из двух человек, каждый из которых работал и получал достойную заработную плату. Спустя несколько лет после оформления ипотечного займа, супруга гражданина Иванова уходит в декретный отпуск в связи с пополнением в семействе. В результате совокупный доход семьи существенно уменьшается, уровень платежеспособности тоже падает, кредит платить становится нечем. При обращении в банк за реструктуризацией, Ивановым предоставили кредитные каникулы на полгода. Предполагается, что спустя это время ребенок подрастет, будет с няней, а мама сможет выйти на работу. Соответственно финансовое положение семьи улучшится и стабилизируется.

Продление срока кредитования

Банки часто охотно соглашаются на этот вариант реструктуризации ссуды, поскольку это выгодно в первую очередь именно им. Суть данного метода заключается в том, что срок кредитования продлевается на определенный период. Количество месяцев увеличивается, а соответственно размер ежемесячных платежей уменьшается, снижая финансовую нагрузку на заемщика. За счет увеличения периода погашения кредита банк получит большую прибыль в виде процентов.

Этот вариант реструктуризации универсален, поскольку подходит всем. Но наиболее эффективен он, когда у заемщика ухудшение финансового положения носит затяжной характер и в ближайшем будущем никаких перспектив улучшения не предвидится.

Пример

Гражданин Куликов имел ежемесячный доход в 35 тысяч рублей. Он взял в кредит 200 тысяч рублей на строительство дачи на два года под 15%. Каждый месяц он должен был вносить сумму в размере 9697,33 рубля, что было совсем несложно при его доходах. Но через полгода после открытия кредита его понизили в должности, а соответственно, и получать стал он меньше, поэтому у него возникли трудности с погашением кредита.

Куликов обратился в банк за реструктуризацией. Ему было предложено продлить срок кредита еще на полтора года. Размер регулярных платежей в данном случае уменьшился до 6149,81 руб. Но здесь есть один нюанс. Если при сроке действия кредита в два года переплата (стоимость кредита) составляла 32735,91 руб., то после пролонгации договора эта сумма выросла до 58292,11 рублей. Но благодаря реструктуризации Куликов сумел продолжить выплачивать кредит, несмотря на снижение уровня его доходов.

Рассрочка по выплате задолженности

При предоставлении банком рассрочки по кредиту подразумевается фиксация суммы долга. Это значит, что на остаток задолженности по кредиту банк не будет дальше начислять проценты, а заемщику остается только выплатить свой долг, сумма которого остается фиксированной. Заемщик обязуется сразу выплатить банку 10-15% от суммы задолженности, а остаток долга выплачивать на протяжении обусловленного договором периода равными (аннуитетными) платежами.

Данный метод целесообразен в том случае, когда у должника имеется старый долг с многочисленными просрочками, накопленными штрафами и огромной суммой пени, которые растут в геометрической прогрессии, с каждым днем все больше усугубляя ситуацию.

Пример

Гражданка Мельник несколько лет назад взяла кредит, но вскоре прекратила его погашать. За все это время на сумму основного долга, кроме процентов, прибавились еще штрафы и пени за просрочку платежей. В итоге размер долга увеличился до 150 тысяч рублей. В ответ на просьбу реструктуризировать долг, банк предложил гражданке Мельник оформить сумму задолженности в рассрочку, то есть «заморозить» ее, но она должна была сразу выплатить 20% от суммы долга, а остаток выплачивать на протяжении следующих 10 месяцев.

Таким образом, Мельник должна была внести 30 тысяч рублей единовременно, а потом каждый месяц платить по 12 тысяч рублей стабильно. Если бы банк не реструктурировал долг, то эта сумма выросла бы за 10 месяцев еще, а так гражданка получила возможность расплатиться по кредиту без существенного ущерба семейному бюджету.

Перевод задолженности в другую валюту

Попасть в долговую яму проще простого, если оформить займ в иностранной валюте (евро, доллары США), не учитывая тот факт, что курс может быть достаточно непредсказуем. Валютным заемщикам банки часто предлагают перевод их кредита в национальную валюту по курсу, действующему на момент реструктурирования долга. Данный способ позволяет избежать внезапных скачков курса, а соответственно и роста суммы задолженности в будущем и спокойно выплатить займ российскими рублями.

Изменение графика платежей

Этот метод реструктуризации выгоден и целесообразен в том случае, когда дата внесении регулярного платежа немного не совпадает с датой получения заработной платы. К примеру, вносить платеж нужно каждый месяц 19 числа. А з/п поступает на карточку только после 23-го. Можно отложить средства наперед, но не всем это удается. Обычно деньги тратятся на те или иные расходы, а когда наступает дата оплаты, свободных средств не оказывается в наличии. В большинстве случаев банк не отказывает в просьбе пересмотреть календарь платежей и внести в него незначительные изменения.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование (перекредитование) также помогает решить финансовые трудности с выплатой задолженности. Суть этой банковской процедуры заключается в том, что для закрытия старого кредита, оформляется новый. Рефинансировать долг по кредиту можно как в том учреждении, в котором открыт старый кредит, так и в другом банке.

Процедура рефинансирования кредитной задолженности предполагает:

погашение и закрытие ранее оформленного кредита;
выдачу заемщику нового займа на более выгодных условиях;
должник на руки не получает средства, поскольку они автоматически переводятся банком в пользу погашения предыдущего кредита.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита заключается в том, что в первом случае оформляется новый кредит на покрытие старого, а во втором изменяются условия текущего договора.

Преимущества процедуры рефинансирования

Инициация со стороны должника проведения рефинансирования – верный путь для:

уменьшения переплаты по кредиту за счет понижения процентной ставки;
закрытия нескольких займов за счет открытия одного большого;
благополучного расчета с дополнительными долгами, возникшими за счет просрочек платежей и начисления штрафов и пеней;
сохранения хороших партнерских отношений с банком;
сохранения положительной кредитной истории.

Внимание! Не всегда инициатором реструктуризации или рефинансирования займа выступает сам должник. Инициировать один из этих процессов может и сам банк, если на то будут серьезные причины.

Реструктуризация или рефинансирование

При выборе между рефинансированием и реструктуризацией необходимо учесть различия вносимых изменений, а также плюсы и минусы каждой из процедур в зависимости от сложившихся обстоятельств.

Таблица. Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита.

Критерии	Реструктуризация	Рефинансирование
Инициатива	Клиент может выступить инициатором, но именно банк принимает окончательное решение	Инициатором является клиент, хотя бывают случаи, когда и банк может первым предложить рефинансировать задолженность
Изменения	Долги остаются прежними, меняются лишь некоторые условия в кредитном соглашении	Старые займы закрываются, но появляется новая задолженность с новыми условиями, сроками и процентной ставкой
Выгоды	Сумма ежемесячных платежей уменьшается, переплата по кредиту увеличивается	Процентная ставка уменьшается, переплата по кредиту уменьшается
Условия	Изменение одного или нескольких пунктов в условиях старого кредитного договора	Заключается совершенно новое соглашение о реструктуризации, с новыми условиями
Банковское учреждение	Проводит банк-кредитор (то учреждение, в котором открыт проблемный займ)	Может осуществлять как банк-кредитор, так и любое другое банковское учреждение

Независимо от того, будет решено перекредитовать или реструктурировать кредит, заемщик сможет решить проблему долгов или улучшить условия займа в свою пользу.

Порядок действий при рефинансировании

Чтобы рефинансировать проблемную задолженность по кредитам, необходимо:

Найти банк, который готов рефинансировать задолженность на выгодных условиях.
Обратиться в кредитный отдел банка, написать заявление на рефинансирование, приложить к нему сопроводительную документацию (полный список можно узнать через интернет или у менеджера отделения).
Ожидать результатов рассмотрения заявки.
При одобрении, клиент будет приглашен в отделение для обсуждения условий и подписания договора.
После оформления соглашения, кредит рефинансируется: средства переводятся в пользу погашения старого займа, который автоматически будет закрыт.

Внимание! При рассмотрении заявки новый банк оценивает кредитоспособность клиента по стандартным критериям.

Порядок действий при реструктуризации

Не стоит ждать, пока на кредитном счету в банке накопится приличная сумма долга, состоящая не только из потраченных средств и начисленных процентов, но и пеней и штрафов. Сразу после возникновения определенных жизненных трудностей и снижения уровня платежеспособности, стоит немедля отправиться в банк и самостоятельно инициировать проведение реструктуризации кредита.

Важно! Часто в кредитные договора банки вносят отдельный пункт, в котором сказано, что при существенном изменении финансового положения клиент обязуется уведомить о сложившихся обстоятельствах кредитора. Поэтому личное обращение в банк является не прихотью, а необходимостью.

Процедура реструктурирования задолженности по кредиту происходит в следующем порядке:

Клиент после появления у него определенных финансовых проблем (длительный больничный, рождение ребенка, увольнение с работы и т.д.) обращается в кредитный отдел банковского учреждения, в котором оформлен займ.
Пишет собственноручно заявление с просьбой пересмотреть условия договора, в котором указывает причины своего обращения, а также прилагает к нему пакет сопроводительных документов.
Иногда подобного рода заявление можно составить и отправить в электронной форме по интернету.
Далее нужно ждать, пока банк рассмотрит заявление и примет соответствующее решение, о котором клиент будет уведомлен лично.
При положительном результате клиент будет приглашен в банк для обсуждения дальнейших действий и выбора оптимального варианта решения сложившейся проблемы.
Далее подписывается договор о реструктуризации, в котором указаны измененные условия кредитования (другая сумма ежемесячных платежей и новый график).

Если должник будет весьма убедительным, приведет веские аргументы и неопровержимые доказательства того, что его финансово-материальное положение заметно ухудшилось и ухудшение это не с его вины, то вполне вероятно, что банк пойдет навстречу и согласится пересмотреть условия, а выбирать что лучше – рефинансирование или реструктуризация, нужно по обстоятельствам.