Можно ли продать долг коллекторам

Нередко встречаются заемщики, которые умышленно уклоняются от выполнения своих долговых обязанностей. Несмотря на то что закон на стороне кредиторов, им крайне сложно добиться выполнения долговых обязательств заемщиком законными путями. Особенно если у должника нет официальных доходов и ценного имущества, реализовав которое можно было бы рассчитаться с долгами. В таком случае единственный выход из сложившейся ситуации – продать долг коллекторам от физ лица.

Способы взыскания задолженности

Продажа проблемных задолженностей коллекторским компаниям практикуется не только банками и прочими кредитно-финансовыми учреждениями, но и физическими лицами. Это актуально, поскольку обычным гражданам гораздо сложнее восстановить справедливость и вернуть свои деньги, которые они когда-то заняли своему должнику. А случаи, когда физические лица одалживают друг другу немалые суммы денег, оформляя соглашение распиской, встречаются достаточно часто.

Существует несколько способов добиться возврата долга заемщиком:

• путем переговоров;
• через судебные разбирательства;
• путем продажи задолженности.

Урегулирование вопросов с проблемными долгами осуществляется в установленном законом порядке. Нередко дело доводиться до суда, и тогда в «игру» вступают судебные приставы. Но существует ряд определенных случаев, в которых добиться возврата долга законным путем практически невозможно. И кредиторы, отчаявшись получить деньги обратно и желая минимизировать потери, продают проблемную задолженность коллекторским организациям.

Последние имеют отработанную и четко слаженную схему «выбивания» задолженности из злостных должников и всегда готовы за определенную плату приступить к восстановлению справедливости. Платой за услуги коллекторов чаще всего является разница между суммой проблемного долга и его реальной стоимостью, то есть суммой, за которую они выкупили долг у первичного кредитора.

Законные основания

Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.

После заключения соглашения между цедентом и цессионарием право на востребования задолженности полностью переходит к коллекторам (цессионарию). Бывают и исключения, когда в кредитном соглашении имеется оговорка о том, что без согласия заемщика кредитор не сможет продать долг третьим лицам. В таких ситуациях кредитору необходимо сначала получить согласие должника на продажу задолженности и только потом оформлять цессию. Но на практике все происходит иначе.

В большинстве случаев текст договора кредитования составляется кредитором или его представителями, и было бы абсурдным, если бы кредитор так нелепо своими же руками ограничил себе возможности по взысканию долга. Поэтому пункт в договоре о необходимости получения согласия заемщика на продажу долга встречается крайне редко. Это обусловлено тем, что получить одобрение должника будет весьма непросто и практически нереально.

Закон запрещает переуступку прав требования, если в кредитном соглашении ни слова не сказано о возможности продать долг третьим лицам. Если после продажи долга было выявлено, что в тексте кредитного соглашения отсутствует пункт, допускающий возможность переуступки прав требования, договор цессии в установленном законом порядке будет признан ничтожным и аннулируется.

Отсутствие данного пункта в договоре кредитования позволяет на законных основаниях кредитору заключить агентское соглашение с коллекторской компанией и делегировать ей полномочия по взысканию проблемной задолженности. Данный вид сотрудничества с коллекторами предполагает оплату их услуг, а также запрещает переводить суммы взыскания на свои счета. Средства, которые коллекторам удалось взыскать с должников, зачисляются на счет кредитора. Оплата агентских услуг коллекторов осуществляется по факту взыскания или в порядке, оговоренном агентским соглашением.

Если речь идет о ситуации, где займодателем выступает физическое лицо, а не финансовая организация, то чаще всего займ выдается без подписания соответствующего соглашения сторон. На практике физические лица-кредиторы требуют расписку от своих заемщиков, в которой они собственноручно пишут, что обязуются вернуть такую-то сумму в такой-то срок. В случае когда займодателю не удается собственными силами добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, он может уступить свое право коллекторам при условии, что у него имеется документальное доказательство факта оформления и размера займа.

Условия продажи долга физическим лицом

До недавнего времени коллекторы имели больше свободы в выборе методов воздействия на должников и взыскания с них задолженности. Но на сегодняшний день их возможности сильно ограничены на законодательном уровне. Это обуславливает то, что коллекторы теперь выкупают только те долги, которые будут им выгодны.

Заключение договора цессии между физлицом и коллекторской организацией возможно при соблюдении ряда условий:

• должник имеет достаточный уровень платежеспособности;
• в сделке фигурирует достаточно крупная сумма;
• имеется обеспечение по займу (закладная, поручительство и т.д.);
• стоимость цессии обойдется в сумму, не превышающую 50% фактического долга (чем ниже дисконтная ставка, тем больше шансов продать проблемный долг).

Кто может купить долг

Действующее федеральное законодательство позволяет приобрести проблемную задолженность любому физическому или юридическому лицу, которое не имеет проблем с законом. Чаще всего цессионарием выступают:

• банки;
• финансово-кредитные учреждения;
• коллекторские компании;
• непосредственно сами должники.

Часто встречаются случаи, когда один банк продает другому долги своих проблемных заемщиков. Но бывают и ситуации, когда цессионарием выступает сам должник. Кредитор подает объявление о продаже проблемной задолженности. Должник, учитывая, что стоимость цессии будет в разы меньше его фактической задолженности, предлагает кредитору выкупить долг на определенных условиях. Если условия, предложенные должником, будут более выгодными среди остальных предложений, вероятнее всего займодатель согласится продать заемщику его же долг.

Каждая из сторон сделки приобретает определенную выгоду:

• кредитор – избавляется от безнадежной задолженности и хоть как-то минимизирует свои убытки;
• должник – избавляется от обременения и получает возможность погасить только определенную часть своего долга.

Но наибольшим спросом проблемные задолженности пользуются у коллекторов, которые профессионально занимаются взысканием долгов. Деятельность таких компаний регулируется Федеральным Законом «О коллекторах», который выдвигает ряд требований к коллекторским организациям в части:

• минимального размера уставного капитала компании;
• обязательного страхования своей ответственности;
• порядка включения в ЕГРЮЛ и т.д.

Продаже подлежит только задолженность, которая возникла в результате:

• оформления займа (ссуды) в банке или другой финансовой организации;
• нарушения условий договора поставки/подряда, когда поставщик/подрядчик получил оплату, а товар/услуги так и не предоставил;
• займа, оформленного распиской.

Законом запрещено продавать долги:

• по алиментам;
• компенсацию морального и физического (причиненного вреда жизни и здоровью человека) ущерба.

Процесс продажи проблемной задолженности

Тем, кого интересует, можно ли продать долг физического лица коллекторам, полезно будет знать, что процесс продажи практически ничем не отличается от цессии, в которой цедентом (кредитором) выступает юридическое лицо. Суть процедуры заключается в следующем:

1. Кредитор ищет и выбирает коллекторскую компанию, готовую выкупить у него проблемный долг.
2. Стороны согласовывают цену вопроса, прочие нюансы сделки и подписывают соответствующее соглашение.
3. Договор цессии обязательно должен содержать данные кредитора, коллектора, должника, а также сведения о размере фактической задолженности, стоимости продаваемого долга, права и обязанности сторон и прочие аспекты сделки. Одновременно можно продать несколько задолженностей, о каждой из которых обязательно нужно упомянуть в договоре цессии.
4. Уведомление должника о смене кредитора в результате продажи задолженности коллекторской организации. На практике заемщику о факте продажи долга сообщает цедент (продавец задолженности), хотя законом не предусмотрено, кто конкретно из сторон сделки (первичный или новый кредитор) должен сообщить о произошедшем должнику.
5. После подписания договора цессии, цессионарий, то есть коллектор, имеет полное право задействовать все свои механизмы по взысканию проблемной задолженности, которые не запрещены законом. Покупатель долга не имеет никаких ограничений, кроме установленных российским законодательством и первоначальным кредитным договором.

После продажи долга кредитор утрачивает все свои права на взыскание задолженности с должника. Цессионарий в свою очередь на основании договора цессии имеет полное право обратиться в суд для восстановления справедливости и взыскания долга с нерадивого заемщика. В реальной жизни коллекторы практически никогда не обращаются в судебные инстанции, а пытаются решить вопрос собственными силами. И часто их методы бывают не самыми демократичными.

Продажа долга по расписке

Физическое лицо может продать долг коллекторам, имея долговую расписку заемщика о получении им определенной суммы денег, обязывающую его вернуть займ в установленные сроки. При подписании договора цессии с коллекторами, физлица передают оригинал расписки цессионарию, в результате чего утрачивают право требования задолженности с заемщика.

По исполнительному листу

Если на руках у кредитора имеется исполнительный лист о взыскании долга с заемщика, выданный по решению суда, коллекторы более охотно берутся выкупать такие долги. Причем стоимость цессии в данном случае будет существенно выше, чем цена, которую бы предложили коллекторы кредитору при отсутствии исполнительного листа.

При покупке долга с исполнительным листом коллекторские организации могут решить проблему двумя способами:

• самостоятельно заняться взысканием долга;
• передать исполнительный лист ФССП.

Учитывая, что после вступления в силу ФЗ «О коллекторах» рычаги влияния на должников стали менее эффективными и уменьшилось их количество, передача исполнительного листа судебным приставам является оптимальным решением в данной ситуации. Поэтому продать долг по исполнительному листу коллекторам намного проще и выгоднее, чем если бы его не было.

Закон «О коллекторах» запрещает коллекторским организациям:

• арестовывать имущество злостного неплательщика и реализовывать его с целью вернуть долг;
• ограничить передвижение должника, а именно запретить ему выезжать за пределы страны;
• звонить в неурочное время (ночью, по выходным и праздникам);
• входить в жилище должника без его разрешения и т.д.

Продажа долга по исполнительному листу происходит следующим образом:

1. Кредитору необходимо обратиться в суд и получить соответствующее решение о взыскании задолженности с заемщика.
2. Подать в службу судебных приставов заявление об открытии исполнительного производства на основании решения суда.
3. Вместе с заявлением в ФССП передать и оригинал исполнительного листа.
4. Заключить соглашение с коллекторской компанией.
5. Передать копию договора цессии судебным приставам для внесения изменений в сведения о получателе взыскиваемого долга.

Документальная база

Переуступить право требования невозможно, если нет документального подтверждения факта оформления займа. Банковским и финансово-кредитным учреждениям в данной ситуации понадобится предоставить коллекторскому агентству кредитное соглашение, а также всю сопутствующую информацию. Если кредитором является физическое лицо, то оно должно располагать письменной распиской или исполнительным листом.

Цессионарию также предоставляется полная информация о кредиторе (ФИО, место регистрации и фактического проживания или наименование организации, ее реквизиты, местонахождение и т.д.) и о должнике (ФИО, контактные данные). Еще на этапе согласования предстоящей сделки коллекторы внимательно изучают все документы и информацию, представленную в них, наводят справки о зарплате, дополнительных источниках прибыли и т.д., после чего назначают цену, за которую готовы купить право требования.

Цена вопроса определяется рядом факторов:

• насколько должник открыт к диалогу с кредитором;
• имеется ли у него в собственности ценное движимое или недвижимое имущество, которое можно реализовать или изъять в погашение долга;
• есть ли у должника малолетние дети и лица на его иждивении;
• какой у него оклад, у членов его семьи;
• имеются ли дополнительные источники дохода;
• суммы фактической задолженности и др.

Продажа долга коллекторам может быть выгодна займодателям, поскольку они избавляют себя от:

• дополнительных расходов, связанных с взысканием задолженности и работой с должником;
• необходимости обращаться в суд или задействовать иные рычаги воздействия на дебитора.

Продав проблемную задолженность коллекторам, кредиторы получают возможность частично компенсировать свои потери, понесенные в результате выдачи займа. Сумма, за которую они продают задолженность коллекторского агентства, будет сразу зачислена на счет займодателя после подписания договора цессии. Существенным недостатком в продаже долга является то, что кредитору в лучшем случае удастся вернуть не более 50% от суммы фактической задолженности. Нередки случаи, когда коллекторы выкупают проблемные долги всего за 10-15% от суммы долгового обязательства.

Соглашаясь на такие «варварские» условия, кредиторы руководствуются тем, что данное решение является единственным способом минимизировать свои потери и вернуть хоть самую малость, чтобы покрыть понесенные убытки.