Вряд ли кто задумывается над такими понятиями как реструктуризация и рефинансирование. Они становятся актуальными лишь тогда, когда возникают трудности с погашением кредита. С развитием банковской сферы и распространением кредитных продуктов все меньше становится людей, которые могут похвастаться отсутствием задолженности перед банком.
Кто-то купил квартиру в ипотеку, кто-то взял потребительский кредит на покупку стиральной машины, а еще кто-то взял займ наличными, чтобы оплатить обучение в ВУЗе или санаторное лечение. А в последние годы стремительно растет популярность кредитных карт, поэтому граждане могут на кредитные средства не только делать большие покупки и оплачивать дорогостоящие услуги, но и покупать продукты и прочие мелочи повседневного обихода. Такое активное пользование кредитной продукцией банковских учреждений часто становится причиной «погружения в долговую яму».
Нестабильная экономическая ситуация и рост безработицы в стране существенно повышают риски «погрязнуть с головой» в долгах. Приобретая жилье в ипотеку, никто не предполагает, что его могут уволить с работы, и он лишится основного источника дохода, соответственно, возможности регулярно погашать задолженность перед банком. Да и обычная кредитная карта с небольшим лимитом может стать причиной больших проблем. К примеру, несвоевременное погашение кредита ведет к увеличению суммы долга за счет начисления пени и штрафов. И вот в таких случаях выходом из ситуации может стать либо реструктуризация долга, либо его рефинансирование, поэтому необходимо знать, в чем их отличие.
Понятие реструктуризации задолженности подразумевает изменение существующих условий договора кредитования.
Внесение любых, даже незначительных изменений в договор, ранее подписанный сторонами, допускается только при условии обоюдного соглашения или на основании решения суда.
На практике существует и применяется несколько вариантов реструктуризации:
Выбор метода реструктуризации осуществляется в индивидуальном порядке с учетом всех нюансов и сложившихся обстоятельств. Кредитные каникулы эффективны в случае временных финансовых трудностей у заемщика.
Срок каникул по выплате задолженности определяется индивидуально. На период каникул должник освобождается от погашения основного долга (тела кредита), но продолжает исполнительно и стабильно выплачивать проценты по займу. По окончанию этого периода все возвращается на круги своя, поскольку размер основного долга остался прежним, то есть каким он был на момент предоставления каникул.
Банки часто охотно соглашаются на этот вариант реструктуризации ссуды, поскольку это выгодно в первую очередь именно им. Суть данного метода заключается в том, что срок кредитования продлевается на определенный период. Количество месяцев увеличивается, а соответственно размер ежемесячных платежей уменьшается, снижая финансовую нагрузку на заемщика. За счет увеличения периода погашения кредита банк получит большую прибыль в виде процентов.
Этот вариант реструктуризации универсален, поскольку подходит всем. Но наиболее эффективен он, когда у заемщика ухудшение финансового положения носит затяжной характер и в ближайшем будущем никаких перспектив улучшения не предвидится.
Куликов обратился в банк за реструктуризацией. Ему было предложено продлить срок кредита еще на полтора года. Размер регулярных платежей в данном случае уменьшился до 6149,81 руб. Но здесь есть один нюанс. Если при сроке действия кредита в два года переплата (стоимость кредита) составляла 32735,91 руб., то после пролонгации договора эта сумма выросла до 58292,11 рублей. Но благодаря реструктуризации Куликов сумел продолжить выплачивать кредит, несмотря на снижение уровня его доходов.
При предоставлении банком рассрочки по кредиту подразумевается фиксация суммы долга. Это значит, что на остаток задолженности по кредиту банк не будет дальше начислять проценты, а заемщику остается только выплатить свой долг, сумма которого остается фиксированной. Заемщик обязуется сразу выплатить банку 10-15% от суммы задолженности, а остаток долга выплачивать на протяжении обусловленного договором периода равными (аннуитетными) платежами.
Данный метод целесообразен в том случае, когда у должника имеется старый долг с многочисленными просрочками, накопленными штрафами и огромной суммой пени, которые растут в геометрической прогрессии, с каждым днем все больше усугубляя ситуацию.
Таким образом, Мельник должна была внести 30 тысяч рублей единовременно, а потом каждый месяц платить по 12 тысяч рублей стабильно. Если бы банк не реструктурировал долг, то эта сумма выросла бы за 10 месяцев еще, а так гражданка получила возможность расплатиться по кредиту без существенного ущерба семейному бюджету.
Попасть в долговую яму проще простого, если оформить займ в иностранной валюте (евро, доллары США), не учитывая тот факт, что курс может быть достаточно непредсказуем. Валютным заемщикам банки часто предлагают перевод их кредита в национальную валюту по курсу, действующему на момент реструктурирования долга. Данный способ позволяет избежать внезапных скачков курса, а соответственно и роста суммы задолженности в будущем и спокойно выплатить займ российскими рублями.
Этот метод реструктуризации выгоден и целесообразен в том случае, когда дата внесении регулярного платежа немного не совпадает с датой получения заработной платы. К примеру, вносить платеж нужно каждый месяц 19 числа. А з/п поступает на карточку только после 23-го. Можно отложить средства наперед, но не всем это удается. Обычно деньги тратятся на те или иные расходы, а когда наступает дата оплаты, свободных средств не оказывается в наличии. В большинстве случаев банк не отказывает в просьбе пересмотреть календарь платежей и внести в него незначительные изменения.
Рефинансирование (перекредитование) также помогает решить финансовые трудности с выплатой задолженности. Суть этой банковской процедуры заключается в том, что для закрытия старого кредита, оформляется новый. Рефинансировать долг по кредиту можно как в том учреждении, в котором открыт старый кредит, так и в другом банке.
Процедура рефинансирования кредитной задолженности предполагает:
Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита заключается в том, что в первом случае оформляется новый кредит на покрытие старого, а во втором изменяются условия текущего договора.
Инициация со стороны должника проведения рефинансирования – верный путь для:
При выборе между рефинансированием и реструктуризацией необходимо учесть различия вносимых изменений, а также плюсы и минусы каждой из процедур в зависимости от сложившихся обстоятельств.
Таблица. Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита.
| Критерии | Реструктуризация | Рефинансирование |
| Инициатива | Клиент может выступить инициатором, но именно банк принимает окончательное решение | Инициатором является клиент, хотя бывают случаи, когда и банк может первым предложить рефинансировать задолженность |
| Изменения | Долги остаются прежними, меняются лишь некоторые условия в кредитном соглашении | Старые займы закрываются, но появляется новая задолженность с новыми условиями, сроками и процентной ставкой |
| Выгоды | Сумма ежемесячных платежей уменьшается, переплата по кредиту увеличивается | Процентная ставка уменьшается, переплата по кредиту уменьшается |
| Условия | Изменение одного или нескольких пунктов в условиях старого кредитного договора | Заключается совершенно новое соглашение о реструктуризации, с новыми условиями |
| Банковское учреждение | Проводит банк-кредитор (то учреждение, в котором открыт проблемный займ) | Может осуществлять как банк-кредитор, так и любое другое банковское учреждение |
Независимо от того, будет решено перекредитовать или реструктурировать кредит, заемщик сможет решить проблему долгов или улучшить условия займа в свою пользу.
Чтобы рефинансировать проблемную задолженность по кредитам, необходимо:
Не стоит ждать, пока на кредитном счету в банке накопится приличная сумма долга, состоящая не только из потраченных средств и начисленных процентов, но и пеней и штрафов. Сразу после возникновения определенных жизненных трудностей и снижения уровня платежеспособности, стоит немедля отправиться в банк и самостоятельно инициировать проведение реструктуризации кредита.
Процедура реструктурирования задолженности по кредиту происходит в следующем порядке:
Если должник будет весьма убедительным, приведет веские аргументы и неопровержимые доказательства того, что его финансово-материальное положение заметно ухудшилось и ухудшение это не с его вины, то вполне вероятно, что банк пойдет навстречу и согласится пересмотреть условия, а выбирать что лучше – рефинансирование или реструктуризация, нужно по обстоятельствам.
Для снижения рисков финансовых потерь, старейшее российское финансовое учреждение предлагает при сделках с недвижимостью открыть номинальный счет ЦНС в Сбербанке. Финансовые операции с приобретением или продажей жилья, равно как и все прочие сделки с недвижимостью, заключаются на крупные суммы, поэтому всегда существует риск недобросовестных действий как со стороны продавца, так и покупателя. Классические мошеннические схемы совершенствуются, постоянно возникают новые, рассчитанные на незаконные деяния как с наличными деньгами, так и при безналичных расчетах. Однако Сбербанк имеет возможность предложить продавцам и покупателям систему расчетов, сводящую для каждой из сторон сделки риск потери недвижимости и финансовых средств к минимуму. Особенно рекомендуется открыть номинальный счет в Сбербанке при ипотеке.
Чтобы получить кредит в любом банке, необходимо соответствующими документами подтвердить свою платежеспособность и финансовую состоятельность. Особенно остро встает этот вопрос у самозанятой части населения России, которая не может представить кредитной организации официальную справку, подтверждающую уровень доходов. Те, кто работают без какой-либо регистрации, по умолчанию скрывают свои доходы и не платят с них налогов, именно поэтому получить кредит самозанятым гражданам сложнее, чем официально трудоустроенным. Однако, учитывая специфику данного сектора рынка, где различные банки ведут борьбу за клиентов и предлагают различные условия кредитования, самозанятые граждане вполне могут рассчитывать на получение заемных средств, и необязательно на жестких условиях. Очень лояльные условия и разнообразные программы кредитования предлагает своим клиентам Сбербанк России.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели для осуществления своей деятельности нуждаются в поддержке, которая заключается в предоставлении транспортных средств и оборудования. В финансовой компании «Сбербанк Лизинг» от Сберегательного банка России представители крупного, среднего и малого бизнеса могут оформить лизинговый договор на выгодных условиях.
Современное приложение Сбербанк Онлайн позволяет существенно экономить время, контролировать собственные счета, осуществлять переводы одним кликом, оплачивать услуги и приобретать товары. Воспользоваться приложением может каждый клиент финансового учреждения, но для этого необходимо скачать его на свой телефон, планшет или установить на компьютере. Абсолютно бесплатно скачать Сбербанк Онлайн на Android и iPhone прямо сейчас можно в официальных магазинах App Store и Google Play.