Главная
>
Инструкции
>
Условия получения кредита или ипотеки для самозанятых в Сбербанке
Даниил Артемьев
164
Финансовый аналитик. Помогаю разобраться в банковских продуктах и инвестициях.
592
1 минуту
Условия получения кредита или ипотеки для самозанятых в Сбербанке
Чтобы получить кредит в любом банке, необходимо соответствующими документами подтвердить свою платежеспособность и финансовую состоятельность. Особенно остро встает этот вопрос у самозанятой части населения России, которая не может представить кредитной организации официальную справку, подтверждающую уровень доходов. Те, кто работают без какой-либо регистрации, по умолчанию скрывают свои доходы и не платят с них налогов, именно поэтому получить кредит самозанятым гражданам сложнее, чем официально трудоустроенным. Однако, учитывая специфику данного сектора рынка, где различные банки ведут борьбу за клиентов и предлагают различные условия кредитования, самозанятые граждане вполне могут рассчитывать на получение заемных средств, и необязательно на жестких условиях. Очень лояльные условия и разнообразные программы кредитования предлагает своим клиентам Сбербанк России.
В этой статье:
Почему самозанятым сложно взять кредит
К самозанятому населению относятся граждане, которые работают сами на себя без регистрации в налоговых органах, получают неофициальных доход и не платят налоги с прибыли. С 1 января 2019 года вступил в силу закон, который позволяет легализовать свою самозанятость, но он рассчитан только на 4 экспериментальных региона Российской Федерации: Москва, Московская область, Калужская область, республика Татарстан. Самозанятые в этих регионах могут встать на официальный учет и решить проблему кредитования.
Важно! В других регионах люди, которые работают сами на себя, могут легализовать свою деятельность, регулярно подавая декларацию о доходах в ИФНС или оформившись, как ИП. К эксперименту регионы смогут присоединиться с 2020 года.
Есть две причины, которые ограничивают возможности самозанятых лиц в получении заемных средств:
- Они не работают официально, а значит, не могут представить справку о доходах, которая требуется для получения займов на выгодных условиях. Но данная проблема легко решается путем доказательства своей финансовой состоятельности по другим каналам.
- Они не платят налоги. Если человек будет доказывать банку свою финансовую состоятельность, показывая уровень своих доходов, им могут заинтересоваться налоговые органы. Но на сегодняшний день существует внутрибанковский регламент о неразглашении персональной информации, в том числе финансовой состоятельности клиента.
Важно! Со вступлением в силу нового закона о самозанятых налоговые органы намерены добиться разрешения от правительства на требование выписок со счетов клиентов банка и обязать кредитные учреждения выдавать подобную информацию.
Виды кредитования самозанятых
Официального понятия «кредитование самозанятых» пока нет, и специальные программы не разработаны, поэтому данная категория граждан может получить заемные средства наравне с остальными гражданами, которые считаются безработными или по иным причинам не могут представлять официальных справок о доходах.
Кредитная карта
Гарантированно можно получить кредитную карту от Сбербанка, если в течение не менее полугода вы показываете хорошие обороты по счету дебетовой карточки. В данном случае банку не требуется сторонних доказательств вашего финансового положения, и кредитное учреждение охотно предлагает кредитки своим клиентам. Если даже вы сами подадите заявку на кредитную карту, велика вероятность ее одобрения, если пользуетесь услугами Сбербанка не один год.
Особенности кредитных карт и условия по ним:
- Небольшая сумма кредита.
- Они рассчитаны на оплату товаров безналичным способом.
- Кредитки Сбербанка имеют льготный период в 50 дней, в течение которого вы можете пользоваться средствами и не платить проценты при условии, что вовремя вернете долг.
- При обналичивании взимается комиссия и сгорает льготный период.
- Процентные ставки выше.
Если вам необходима некрупная сумма или покупка, на которую нет времени копить, кредитная карта – идеальный вариант.
Потребительский кредит
Потребительские кредиты выдаются наличными и не требуют подтверждения цели назначения. Эта категория кредитных продуктов обычно предлагается либо по выгодным условиям при документальном подтверждении наличия источников дохода, либо под большие проценты без подтверждения. К данному виду кредитования лучше прибегнуть в исключительных случаях, особенно когда заём оформляется в экспресс-формате (то есть по двум документам и под большие проценты).
Особенности потребительских кредитов и условия по ним:
- Сумма выдачи достигает в среднем до 3 млн. рублей.
- Процентная ставка напрямую зависит от того, подтвердили вы официальный доход или нет.
- Часто требуется обеспечение в виде поручителей или залога.
Ипотека
Ипотеку оформить самозанятым не так-то просто. Дело в том, что это долгосрочный кредит с немалой финансовой нагрузкой на долгие годы. Если даже вы докажете банку свою финансовую состоятельность на данный момент, остаются большие риски, так как ситуация может измениться в дальнейшем. Кредитные учреждения с осторожностью подходят к рассмотрению кандидатов без подтверждения официальных доходов, но существуют программы для ипотечного кредитования, когда не нужно подтверждать доходы и трудовую занятость.
Особенности ипотеки и условия по ним:
- Выдаются под более низкие проценты.
- Чем больше документов и подтверждений платежеспособности, тем выгоднее будут условия.
- Чем больше вариантов обеспечения ипотечного кредита, тем выше шанс получить одобрение.
Важно! При решении вопроса ипотеки банк работает с каждым клиентом индивидуально, поэтому при соответствии условиям вам вполне могут одобрить ипотечный кредит. Все зависит от конкретного случая.
Программы кредитования в Сбербанке
Сбербанк России предлагает множество видов кредитных продуктов, среди которых могут для себя выбрать оптимальный вариант и самозанятые граждане. Самозанятому человеку, который имеет доходы и может подтвердить их через карточный счет, получить кредит не составит особого труда. И нельзя однозначно утверждать, что условия для него будут невыгодными. Однако, вариантов по сравнению с предложениями для официально трудоустроенных, будет меньше.
| Цель | Программа | Сумма кредита | Срок кредитования | Процентная ставка | Как получить |
| Покупка товаров | Кредитная карта:- Классическая
- Золотая
- Премиальная
- По программам
- Стандартная
- Аэрофлот
- Подари жизнь
| Лимит до 600 тысяч рублей (по премиальным – до 3 млн. руб.) | Срок действия карты – 3 года | В среднем до 25% | По предодобренной заявке (банк сам предлагает) или подать заявку в отделении банка |
| На цели личного потребления (новый продукт) | Покупка товаров в интернете у партнеров Сбербанка | До 300 000 рублей | До 3 лет | | Выбираете нужный товар в интернете, отправляете заявку в Сбербанк, и получаете деньги на оплату. Погашение производится с дебетовой карты СБ. |
| Кредит на любые цели (потребительский) | Новогодний кредит | До 5 млн. рублей | До 84 месяцев | До 19,9% | Дают по паспорту, если вы пользуетесь дебетовой картой Сбербанка (в ином случае нужна справка 2-НДФЛ с места работы) |
| На любые цели (под залог имеющейся недвижимости) | Нецелевой кредит под залог имущества | До 10 млн. руб. | До 20 лет | От 12% | Нужно обязательно предоставить недвижимость под залог. Доходы можно подтвердить по-разному. |
| Ипотека | Без подтверждения доходов и трудовой занятости. Под залог иной имеющейся в собственности недвижимости | От 300 000 рублей | До 30 лет | Около 10% | Первоначальный взнос от 15%. Ипотеку дают по двум документам или под залог собственности |
Как самозанятому получить кредит в Сбербанке
Самым главным условием получения любого вида кредита является подтверждение уровня доходов. В условиях современных реалий банки не настаивают на представлении именно официальных документов, поскольку количество самозанятого населения и тех, кто работает у работодателя неофициально, оценивается не в тысячи, и даже не десятки тысяч людей, а исчисляется миллионами (по неофициальной статистике – до 20 млн. граждан РФ). Если бы кредиторы требовали официальных справок от работодателей и выдавали заемные средства только по ним, им некому было бы предложить свои услуги.
Как подтвердить свои доходы
При рассмотрении заявки во внимание принимаются различные справки и документы, по которым можно оценить реальный уровень доходов человека. Вы можете подтвердить платежеспособность в Сбербанке следующим образом:
- Представить выписку со счета в любом банке. У каждого человека есть дебетовая карта, по счету которой можно наглядно судить об обороте денежных средств, поступлениях и финансовой состоятельности клиента.
- Представить документы о наличии открытого вклада в любом банке. Это будет служить неким показателем того, что у вас есть деньги, и вы способны выплатить кредит в установленные сроки.
- Представить документы о наличии ценного имущества: недвижимости, автомобиля, драгоценностей, дорогого и рентабельного оборудования и т. п.
Все такие виды подтверждения доходов принимаются банками в качестве доказательства финансовой состоятельности потенциального заемщика.
Важно! На решение по заявке могут влиять и другие факторы, поэтому предоставление доказательств вашей платежеспособности не является гарантией одобрения заявки.
Как гарантированно получить кредит в Сбербанке
Сбербанк практикует предодобренные предложения благонадежным клиентам, которые давно пользуются его услугами и показывают движение средств на счетах. Если у вас есть дебетовая карта Сбербанка, на которую регулярно поступают деньги, рано или поздно банк предложит вам кредитную карту с выгодными условиями. Но вы можете не дожидаться персонального предложения, а подать заявку самостоятельно. При заявленной сумме, которая будет соответствовать вашим финансовым потокам, банк с большой вероятностью одобрит кредит.
Важно! Если Сбербанк сам предлагает кредит, ставки всегда будут ниже.
Алгоритм действий для получения кредита
Процедура оформления кредитного займа самозанятыми гражданами не отличается схемой и производится в стандартном порядке. Если вы работаете сами на себя и хотите взять кредит, ваши действия будут следующими:
- Изучить предложения Сбербанка.
- Подать онлайн-заявку по подходящим программам (сделать это можно и в самом банке после получения консультации).
- Дождаться вызова в офис и представить нужные документы.
- Дождаться решения банка и явиться в отделение для подписания договора.
- Получить деньги и добросовестно погашать ежемесячные платежи.
Необходимые документы
Для рассмотрения вашего заявления обычно требуется следующий пакет документов:
- Заполненная анкета.
- Основное удостоверение личности (обычно это паспорт гражданина РФ).
- Дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, водительские права, СНИЛС).
- Документы, касающиеся финансовой состоятельности (справки и выписки из банков, с электронных счетов). Если вы являетесь клиентом Сбербанка – подтверждение не потребуется.
- Документы на залоговое имущество, если вы берете кредит по соответствующей программе.
Помните, что в зависимости от того, сколько документов вы подали и какой уровень доходов подтвердили, будут зависеть условия кредитования: сумма, сроки, процентная ставка.
Важно! Сбербанк оставляет за собой право одобрять часть заявленной суммы на определенный срок по индивидуальной ставке. То есть кредит вам могут одобрить по условиям, отличным от первоначально заявленных.
Как повысить шансы на получение кредита
Как уже говорилось выше, подтверждение доходов не является гарантией одобрения заявки. На решение банка влияют различные факторы. Чтобы повысить шансы на успех, особенно если уровень доходов у вас небольшой, нужно знать следующее:
- Отсутствие отрицательной кредитной истории благоприятно влияет на решение по текущей заявке. Шансы уменьшаются, если у вас есть текущие займы, которые лежат беременем на вашем финансовом балансе.
- Банк охотнее одобрит заявку, если вы пользуетесь его услугами в настоящий момент: имеете дебетовую карту или вклад. Также успешно одобряются кредиты при повторном обращении, если при предыдущем кредитовании вы показали себя как добросовестный и благонадежный заемщик.
- Чаще одобряются кредиты на некрупные суммы, но продолжительный срок, поскольку банк желает получить максимальную выгоду, снизив до минимума свои риски (человек выплатит больше процентов, но ежемесячные платежи не лягут на его плечи неподъемным бременем). Так, сумма в 200 000 рублей на 36 – 48 месяцев будет одобрена более охотно, чем на 12 месяцев. Или шансов получить 300 тысяч рублей на 36 месяцев выше, чем получить 500 тысяч рублей.
- При рассмотрении заявки учитывается семейное положение человека и есть ли дети, образование, возраст и т. д. Так, у женатого мужчины 35 лет с одним ребенком шансов на одобрение больше, чем у того, кто в 25 лет имеет двоих детей и находится в разводе.
- Если вы предоставите дополнительное обеспечение в виде залога или поручителей, шансы на одобрение возрастут, а кредит выдадут на более выгодных условиях.
Таким образом, кредитное учреждение всесторонне анализирует клиента при рассмотрении заявки. Самозанятые, которые имеют постоянный доход, могут рассчитывать на выгодные условия кредитования, поскольку в состоянии подтвердить свои доходы через банковские выписки. Если по каким-либо причинам человек, работающий на себя, не хочет показывать свои доходы, он также может оформить кредит, но на более жестких условиях.